Как взять ипотеку если не дают

Содержание

Кто поможет, если жить негде, а ипотеку не дают?

Как взять ипотеку если не дают

ВКЛАДЫ  ИНВЕСТИЦИИ  НЕДВИЖИМОСТЬ  ВАЛЮТА

Покупка личной недвижимости требует значительных усилий со стороны будущего владельца. И кто даст деньги на покупку жилья в современных условиях? Как правило, спасают банки, но есть и альтернативные решения, так что рассмотрим все.

Брокеры и кредитные учреждения

Ипотека в России пока что только развивается, но уже радует планомерное снижение ставок по займам. Это реальная возможность как во всем цивилизованном обществе получить ссуду и выплачивать, живя в собственных квадратных метрах.

А лояльность финансовых организаций вкупе со стабилизацией экономики и президентскими программами помогают бюджетникам, многодетным семьям и просто парам с детьми заполучить заветное жилье.

Аренда сейчас финансово невыгодна, но что делать, если банкиры не желают сотрудничать с человеком по ряду причин? Можно заметить, что даже идеальная заявка не дает 100% вероятности получения одобрения от кредитного комитета. Так что лучше всего не рисковать и обращаться к посредникам за помощью.

Нарушения в выплате предыдущих кредитов, первый заем, низкая зарплата или вообще отсутствие доходов – именно такие случаи решает брокерская фирма. А вот оплату за услуги они берут уже после выдачи ссуды.

Стоимость различается в зависимости от выбранной человеком компании, объема предоставленных услуг, сложности задачи и региона получения финансирования.

В чем заключается помощь в получении кредита?

Обычно сотрудники таких контор советуют подавать анкеты на заем в другие банки, которые не входят в ТОП-10 учреждений по стране. А за работу свою готовы взять определенный процент, который редко превышает отметку в 3%.

В спектр услуг финансовых помощников по кредитам вошли:

  • консультации клиента по всем волнующим его финансовых вопросам;
  • проверка кредитной истории человека;
  • оценка финансовых возможностей соискателя займа по скоринговым программам банка;
  • подбор нескольких выгодных предложений от кредитора;
  • расчет общей суммы переплаты, реальной процентной ставки, ежемесячного платежа;
  • реальная помощь в сборе всего пакета документов;
  • сопровождение заявки на всех этапах согласования;
  • после положительного решения брокер помогает провести оценку и выбрать недорогую страховую компанию (если только это не комплексный договор от самого банка);
  • доведение выдачи кредита до конца, вплоть до получения денег в кассе (или подписания платежного поручения на безналичную отправку рублей на счет продавца);
  • помощь в перерегистрации объекта недвижимости.

В период летних отпусков или новогодних праздников (когда затишье по сделкам) многие региональные организации готовы снизить требования к клиентам, выдать ипотеку, закрыв глаза на некоторые погрешности в заявке. Помощники найдут оптимальный вариант, и при этом сэкономят время клиента.

Работа черных брокеров: чего опасаться

Важно понимать, когда жить негде, а ипотеку не дают, помочь может только солидный посредник, а не «черный» брокер. Есть и такие, которые работают нелегально, и обычно просят плату вперед, а после исчезают. В этом случае лучше обращаться в конторы по рекомендации родственников, хороших знакомых или отзывам в сети.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Мошенники обычно не имеют ни только связей в банках, но и просто минимальных знаний. В их задачи входит рассылка анкеты по разным отделениям онлайн, а в итоге это оборачивается отказом в каждом учреждении. Это не было бы так страшно, если бы каждый негативный ответ не оседал в БКИ, портя кредитную историю человека.

Стоит опасаться людей, предлагающих купить справку о доходах, которую после несут в банк. Подобным посредникам не стоит доверять, ведь такие моменты при проверке, в особенности по ипотеке, всплывут, а отказ + причина негативного решения банка отразятся в деле Бюро.

Тогда ни один кредитор не захочет работать с мошенником. Менеджеры имеют полное право даже обратиться в милицию по факту незаконных действий соискателя ссуды.

Альтернатива банковским займам

Если нет возможности платить брокерским фирмам, но ипотека все же нужна, то можно найти заимодателя самостоятельно. На выбор есть несколько путей решения:

  1. Подойти к МФО, взяв с собой российский паспорт. Обычно даже справок о начисленной зарплате получать от работодателя не нужно. Этот вариант лучше использовать для маленьких сумм, так как процент тут высокий, в среднем, до 2% в сутки. Но сотрудники не смотрят на качество кредитной истории, иногда помогают ее исправить. Что касается ипотеки, то часть МФО готовы взять в залог личную собственность клиента, выдав внушительную сумму денег. При желании можно договориться о скидке по процентам, если срок оплаты долга будет выше года.
  2. Частные кредиторы выдают средства из своего кармана, прося имущество в залог. Желательно заключать такие сделки со знакомым юристом и через нотариуса.
  3. Кредиты за откаты, которые получают люди за высокое вознаграждение. Суть в том, что человек берет заем на свое имя, оформляет недвижимость тоже на себя, а вот ссуду оплачивает третье лицо. Риски тут велики. В итоге можно лишиться жилья, да и отдавать заемщику нужно до 50% от суммы взятого им займа.
  4. Банковские организации, высылающие кредитки с лимитом, достаточно лояльны ко своим клиентам. Но этот вариант подходит, если необходима небольшая сумма денег, а негде получить потребительскую ссуду.

Вышеуказанные способы помогают взять средства на приобретение недвижимости, когда традиционный кредитор в России дал отказ. Единственное, все, что предлагают не банки – стоит дорого. И квартира выйдет с огромной переплатой.

Источник: https://KreditQ.ru/kto-pomozhet-esli-zhit-negde-a-ipoteku-ne-dajut/

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Как взять ипотеку если не дают

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Пример первой страницы брачного договора.

Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ideal-client/

Отказали в ипотеке: что делать

Как взять ипотеку если не дают
HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только “белая” зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена»Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Не пропустите:

Может ли глухонемая взять ипотеку?

Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?

Ипотека в наследство: кредит по завещанию

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/otkazali_v_ipoteke_chto_delat_/101151

Почему банки не дают ипотеку, и как быть в таком случае?

Как взять ипотеку если не дают

Достаточно частый вопрос, который возникает спустя некоторое время у заемщиков, решивших взять жилищный кредит: «Почему мне не дают ипотеку?». Казалось бы, и кредитная история в порядке, и есть первоначальный взнос, и супруг/супруга готов выступить созаемщиком по кредиту. А банк все равно отказывает.

В чем же причина? И как устранить данную проблему, и получить вожделенный кредит на жилье?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Наиболее распространенные причины отказа

Как правило, наиболее частыми причинами отказа в выдаче ипотечного кредита являются следующие факторы:

  • Плохая кредитная история. Именно ее банки проверяют в первую очередь. Если в ней есть негативные сведения, то шансы на получение жилищного займа значительно снижаются. И так может быть в течение нескольких лет, даже если вы уже погасили все свои долги. Некоторые кредиты все же можно получить, об этом подробнее читайте здесь. Но это в большинстве случаев не касается ипотеки.

Есть, конечно, исключения и лояльные банки, и если займ получить все же удалось, то это можно считать большой удачей. Кредитор может не выдать ссуду даже при хорошей кредитной истории.

К примеру, человек когда-то брал телефон при помощи рассрочки или займа.

Банк размышляет так: если у клиента нет денег на покупку телефона, то где же он возьмет их, чтобы оплачивать приличные платежи по ипотеке.

Заявитель имеет право отказаться от подписания согласия на проверку данных в Бюро Кредитных Историй, но тогда точно будет отказано.

  • Заявитель не прошел скоринг. Это специальная программа, которая на начальном этапе отсеивает неподходящих кандидатов, точно не выполняющих основных требований кредитора. Программа всего за несколько минут составляет портрет потенциального клиента. Если он набирает установленное количество баллов, то заявка переходит на следующие этапы рассмотрения.
  • Не получилось дозвониться до заявителя или его работодателя, к примеру, если номера телефонов указаны неверно. Поэтому после того, как заявка попала в банк, нужно держать телефон при себе и ждать звонка для уточнения каких-либо деталей. Также нужно предупредить и работодателя.
  • Клиент ведет себя неуверенно, путает информацию. На все вопросы менеджера банка нужно отвечать четко, спокойно и уверенно. Могут прозвучать совершенно разные вопросы, которые помогают определить насколько надежен клиент. Все ответы должны соответствовать действительности, любая ложь непременно приведет к отказу.
  • Любые ошибки в предоставленных документах. Отрицательное решение может последовать даже из-за одной-единственной ошибки в паспортных данных, будь даже это только одна цифра. Банк по своему желанию может просто исправить эту ошибку или же просто сразу отказать. Обычно исправляют, но для этого клиент должен быть на связи, чтобы кредитор могут связаться с ним.
  • Имеется задолженность по разного рода платежам, к примеру, штрафы ГИБДД, коммунальные платежи, налоги, алименты и прочее. Поэтому перед тем, как подать заявку, убедитесь, что с этим у вас все в порядке.
  • Доходы не подтверждены. Или справка отсутствует вовсе, так как клиент не имеет возможности ее предоставить, или она составлена в свободной форме, или является неофициальной.
  • Заявитель имеет судимость или имел проблемы с законом ранее. Почти все банки откажут. Шансы есть только при условной судимости.
  • Недостоверная информация или «липовые» документы. Как правило, службе безопасности любого банка удается обнаружить обман, а подобные заявители не только получают отказ, но и могут быть наказаны по закону.
  • Плохая репутация у работодателя. Например, он на стадии банкротства или же работники этого предприятия часто делали просрочки по кредитам.
  • Возраст. Как правило, больше шансов на ипотеку у людей в возрасте от 27 до 50 лет. Остальные могут получить отказ из-за недоверия определенного банка. Редко на ипотеку может рассчитывать инвалид.
  • Клиент скрывает факт, что у него есть другие кредиты.
  • Наличие действующего займа, например, на машину или дорогостоящую бытовую технику. Банк может усомниться в том, что такой человек в будущем справится с серьезной финансовой нагрузкой.
  • Отсутствие необходимых документов в пакете (водительского удостоверения, свидетельства о браке, военного билета и т.д.). Внимательно присматриваются к внешнему виду паспорта, а некоторые могут проверить даже качество копий документов.
  • Нет образования. Чем престижнее диплом, тем более привлекателен заявитель. Такой человек может получить стабильную и высокооплачиваемую работу.
  • Профессия считается опасной или нестабильной — рекламщики, пожарные, менеджеры по продажам, писатели, спортсмены, художники и т.д.
  • Клиент является индивидуальным предпринимателем. Часто довольно сложно установить реальные доходы таких лиц. У владельцев бизнеса, которые зарегистрированы в качестве ООО, больше шансов на одобрение.
  • Заявитель меняет места работы слишком часто.
  • Недостаточный стаж работы.
  • Выбранный объект недвижимости не соответствует требованиям кредитора. У каждого банка свой перечень. Кроме того, банки могут отказать, если клиент желает купить квартиру на первичном рынке, строительством которой занимаются ненадежные застройщики.
  • Слишком много заявок на ипотеку было подано одновременно в разные банки – клиента не пропускает скоринг.

Как быть, если не дают ипотеку?

Для начала заемщику необходимо выявить причину отказа. Для этого необходимо проверить те же данные, которые обычно проверяет банк при рассмотрении заявки.

Для этого клиент может заказать отчеты из Бюро кредитных историй и произвести их расшифровку. Далее, если с кредитной историей все в порядке и негатива не выявлено, следует проверить работодателя – для этого потребуется отчет из СПАРК.

Если и здесь все в порядке – следует заказать проверку на заемщика по СБ.

Если негатива не найдено ни по одной из перечисленных позиций, то причина отказов с наибольшей вероятностью кроется не в заемщика. Отказы могут быть связаны как с неправильным заполнением анкеты на кредит, так и с кредитной политикой конкретных банков.

Справиться с этой проблемой достаточно легко. Для того, чтобы облегчить себе жизнь и получить займ на жилье гарантированно – проще всего обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Важно выбирать крупную компанию, не первый год работающую на рынке, чьи сотрудники по-настоящему компетентны в своем деле.

Это избавит клиента от лишней головной боли – при работе через брокера в банке ему потребуется появиться только в день подписания кредитного договора. Как правило, брокеры-профессионалы добиваются наиболее выгодных условий кредитования для своих клиентов, подбирая ипотечные программы с самыми низкими процентными ставками.

Также заявки, поданные через брокера, рассматриваются быстрее. Вопрос же правильного заполнения анкеты с клиента будет вообще снят – это работа ипотечного консультанта. А так как ряд компаний работает исключительно за проценты, которые им платит за привлечение клиента банк, это выгодно для потребителя с любой точки зрения.

Если же клиент по каким-либо причинам не хочет прибегать к помощи посредника, следует немного подготовиться самостоятельно.

  • Во-первых, следует внимательно изучить статистику выдач ипотечных кредитов за последний квартал. Это удобно сделать с помощью сервиса banki.ru, почитав отзывы о банках.
  • Во-вторых, подобрав банки, которые на текущий момент активно кредитуют, следует прозвонить во все из них и получить подробную консультацию, как по пакету документов, так и по требованиям к заявителям.
  • В-третьих, сузив круг своих поисков до 2-3 наиболее интересных банков, следует подготовить документы и обратиться в данные банки для консультации. Менеджеры, работающие с жилищными заемами, заинтересованы в выдаче, поэтому важно наладить с ними правильный контакт. Тогда клиенту с удовольствием помогут и в правильном заполнении анкеты, и в остальных вопросах.
  • В-четвертых, можно попробовать увеличить первоначальный взнос. Если клиент располагает небольшой суммой в качестве вступительного взноса по ссуде на жилье, это так же может стать причиной отказа. Следует взять потребительский кредит на одного из супругов или попросить об этом родственника (на себя лучше не брать), и добавить его к первому взносу. Лучше оформить несколько кредитных карт с нормальными лимитами – от этого бюджет сильно не пострадает, так как восполненным лимитом на карте можно сразу же пользоваться.
  • В-пятых, следует продлить срок кредитования и обязательно соглашаться на страхование – как обязательное (жизни и здоровья клиента, страхование объекта), так и добровольное. Это повысит вероятность одобрения.

Важно помнить, что анкеты, подаваемые в банк, должны быть заполнены абсолютно идентично. Следуя этим простым правилам, заемщик с большой вероятностью получит ипотечный кредит и сможет в скором времени въехать в новую квартиру.

Как увеличить шансы на одобрение ипотечного займа

Для того, чтобы быть уверенным в том, что заявку вам одобрят, стоит внимательно ознакомиться с представленным выше списком возможных причин отказов. После этого нужно убедиться, что вы не попадаете ни под один пункт. А если все же что-то не так, то перед подачей заявления на ипотеку следует исправить все «недочеты».

Источник: https://bankru.ru/ipoteka/pochemu-banki-ne-dajut-ipoteku-i-kak-byt-v-takom-sluchae/

Эксперт рассказала, кому банк никогда не даст ипотеку – Ипотека и финансы

Как взять ипотеку если не дают

30.03.2019 | 08:00 37013

Кого банки считают идеальным клиентом? Какие факторы могут стать препятствием для получения ипотечного кредита? Каковы секреты оценки банком потенциальных заемщиков?

Об этом на семинаре, организованном учебным центром ГК «Юринфо», рассказала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие». Семинар прошел при информационной поддержке портала BN.ru. Модератором по традиции выступил вице-президент Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области Павел Штепан.

В поисках идеального заемщика

Конечно, в каждом ипотечном банке свой портрет идеального заемщика, но все же общие черты найдутся. Среднестатистические показатели, по словам Татьяны Хоботовой, таковы.

Мужчины и женщины в возрасте от 27 до 50 лет с высшим образованием. Большое число банков декларирует возраст и от 21 года, но к мужчинам, которые уже отслужили или вышли из призывного возраста, отношение лучше.

К работодателю (подразумевается, что заемщик – наемный работник) тоже предъявляются требования: срок ведения бизнеса более двух лет, не перерегистрировался несколько раз, есть сайт компании, численность персонала от 50 человек, стабильная сфера деятельности.

Трудовой стаж кандидата на ипотеку, как говорят все банки, должен быть не менее года. На самом деле им гораздо интереснее иметь дело с работником, у которого стаж более пяти лет и нет перерывов более двух месяцев.

Опять же его квалификация должна соответствовать той сфере деятельности, в которой он работает, при этом приветствуется карьерный рост.

Хорошо, если этот наемный сотрудник является топ-менеджером или менеджером среднего звена, входит в административный персонал, но главное – чтобы он был высококлассным специалистом.

Желательный официальный уровень дохода заемщика – 50-100 тыс. руб. для Москвы и Петербурга и от 35 тыс. руб. для других регионов России. По статистике 2018 года, нормальный для банка доход на семью из двух человек в Питере – 71 тыс. руб.

Что касается кредитной истории, то плюсом будет наличие закрытых кредитов без просрочек с суммами от 100 тыс. до 200 тыс. руб., отсутствие свежих, то есть недавно взятых, кредитов на маленькие суммы.

Хорошо, если заемщик имеет в собственности квартиру, машину, доли в квартире или какие-то другие приобретенные активы. А также депозит или просто наличные деньги. Их не надо подтверждать документально, но если в анкете этот пункт не проигнорирован, а заполнен, банком это приветствуется.

Стоп машина

Понятно, что если все банки будут ждать своего идеального клиента, то их ипотечные портфели сильно истощатся. А потому им приходится лавировать между тем, что хочется, и тем, что есть. Поэтому платежеспособность заемщика оценивается по совокупности положительных и так называемых стоп-факторов (у каждого банка они свои).

Конкретные примеры оценки заемщиков, которые привела Татьяна Хоботова, мы опишем ниже. А сейчас пока перечислим основные стоп-факторы, которыми оперируют банки.

Продажа

Студия|14 м2|6/6 этаж

2 180 000 ₽

6-я Советская, 8

Показать номер

Продажа

Студия|15 м2|2/15 этаж

2 250 000 ₽

Асафьева ул., 9к1

Показать номер

Плохо, если заемщик моложе 25 или старше 55 лет и при этом не имеет созаемщиков. Среднее или среднее специальное образование не очень приветствуется, но если человек работает давно и по специальности – нормально.

Срок ведения бизнеса у работодателя менее года, сегмент компаний микро, численность менее 20 человек, нет сайта, сфера деятельности, входящая в стоп-лист (и об этом поговорим отдельно). Трудовой стаж менее двух лет, перерывы в стаже более шести месяцев (в каких-то банках даже и три месяца).

Впрочем, в дополнении к анкете можно объяснить, что человек где-то подрабатывал без оформления или пытался создавать свое ИП, то есть была какая-то занятость, такая информация может быть принята банком в расчет.

Но вот если текущая сфера деятельности или должность совсем не соответствует предыдущему опыту работы – это уже очевидный стоп-фактор. Наконец, если заемщик относится к низкоквалифицированному персоналу (уборщицы, официанты и т. п.) – это тоже минус с точки зрения банка.

Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщикуЧто ждет покупателей недвижимости в >>Есть и такая «фишка»: если неофициальный доход потенциального заемщика (то есть без 2-НДФЛ, по справке банка) выше среднего по региону, то этот факт заставит банк насторожиться: завтра заемщик своей «синекуры» лишится и работу на ту же зарплату не найдет.

Если совокупный доход созаемщиков в Москве менее 50 тыс. руб., в Санкт-Петербурге – менее 40 тыс., а в других регионах менее 30 тыс. руб. – это тоже стоп-фактор.

Отрицательная кредитная история или ее отсутствие, а также наличие кредитов на маленькие суммы (микрокредитование) – тоже фактор отрицательный. Как и то, что у кандидата в заемщики нет никаких активов (накоплений), а в качестве первоначального взноса он планирует использовать материнский капитал и средства от продажи имеющейся квартиры.

Кто в группе риска

Об этом говорят нечасто, но у банков есть список «нежелательных» сфер деятельности, в которых занят потенциальный заемщик. То есть вы, конечно, можете там работать, но тогда обойдитесь как-нибудь без ипотеки.

Как взять ипотеку, когда нет денег. Шесть вредных советовСтоит ли претендовать на получение ипотечного >>Банки не любят наемных сотрудников, которые трудятся в игровых клубах или казино (для Петербурга это неактуально, но в России существуют игровые зоны). В черном списке также телохранители, бармены, официанты и – внимание! – сотрудники агентств недвижимости.

В последнем случае имеются в виду агенты, доход которых формируется за счет оказания риэлторских услуг и которые при этом нигде не оформлены – ни по трудовой в агентстве, ни как ИП. Кстати, те, кто работает по найму у индивидуальных предпринимателей, не имеющих печати, – тоже в группе риска.

Кроме того, сюда относятся члены экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки.

Для индивидуальных предпринимателей и владельцев юридического лица «запретных» сфер деятельности еще больше. Надо запастись терпением и набрать полную грудь воздуха, чтобы осилить весь этот список.

Стоит ли брать ипотеку в обход банковВсе чаще авторами рекламных предложений по предоставлению ипотечных кредитов >>Итак, те же казино и игорные заведения, в том числе производство игровых автоматов; шоу-бизнес (организация гастрольно-концертной деятельности, продюсирование, производство фильмов, клипов и т. п.

); деятельность в сфере культуры и искусства, спортивный менеджмент; оптовая торговля ломом и цветными металлами; производство лекарственных препаратов; посреднические услуги, то есть предпринимательская деятельность в интересах другого лица, на основе договоров поручения либо агентских договоров при отсутствии постоянных объемов складских запасов; производство табачных изделий и спиртных напитков крепостью более 20% (ведущие банки – государственные, так что в данном случае это своеобразная социальная дань); операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами; производство вооружений и продукции военного назначения, за исключением производства и реализации продукции для рынка гражданского вооружения (охотничьих хозяйств, спортивных стрелковых клубов и прочее); микрофинансовые организации, различные фонды и лизинговые компании, кредитные потребительские кооперативы, финансовые услуги; научно-исследовательская деятельность; ломбарды; сельскохозяйственное производство, животноводство, рыбоводство, хранение зерна (за исключением всех видов переработки сельскохозяйственной продукции и, конечно, за исключением Россельхозбанка, для которого здесь все – свои клиенты); строительство многоэтажных/многоквартирных жилых объектов/коттеджей для дальнейшей перепродажи. Можно выдохнуть.

Какую кредитную историю считать отрицательной

Критерии таковы.

Для всех кредитов (действующих или закрытых) независимо от срока давности – это наличие просроченной задолженности в кредитных организациях продолжительностью 90 календарных дней и более.

Либо наличие просроченной задолженности в кредитных организациях продолжительностью 60 дней и более в течение года, предшествующего дате рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита.

Как исправить кредитную историю и получить ипотечный заемДаже если ваши доходы позволяют вам >>Для тех кредитов, что еще не погашены: наличие просроченной задолженности в кредитных организациях продолжительностью 30 дней и более, текущая просроченная задолженность более 3 тыс. руб. (в некоторых банках даже 1 тыс. руб.)

Однако текущую просроченную задолженность менее 30 дней для оформления кредитной заявки потенциальному заемщику необходимо погасить.

Собственник под лупой

Собственный бизнес в глазах банка имеет индивидуальный предприниматель либо учредитель юридического лица (соучредитель с долей иногда даже более 1%, но чаще 25%), в том числе семейный бизнес.

Банки не очень жалуют таких заемщиков. Но есть смягчающие обстоятельства. Например, сумма кредита невелика. Или, наоборот, велик первоначальный взнос. И бизнес зародился не вчера, а существует уже хотя бы несколько лет.

Еще плюс – когда официальный доход по декларации достаточен для погашения кредита. Или же релевантный доходу компании оборот по текущим счетам подтвержден соответствующими выписками.

Ну и понятно, что сфера деятельности компании не должна входить в тот список нежелательных, который приведен выше.

Безусловно, приветствуется наличие у потенциального заемщика активов и кредитной истории, сопоставимой с заявленными доходами.

Важно: если со- или учредитель оформлен в своей компании на какой-нибудь должности и имеет официальный доход как наемный работник, то именно в этом качестве, при представлении справки 2-НДФЛ, банк его и может рассмотреть. Плюсом может являться и то, что юридическое лицо находится на зарплатном обслуживании, ведет операционную деятельность, держит вклады в данном банке.

Ипотечные лайфхаки

Татьяна Хоботова привела четыре конкретных примера оценки заемщиков банком «Открытие». Все четверо не соответствовали описанию идеального клиента, однако двое получили одобрение заявки, а двое – отказ.

Первый клиент, 38 лет, с высшим образованием, – заместитель генерального директора с ежемесячным доходом (согласно справке по форме банка) около 140 тыс. руб. Взаимоотношений с их банком не было, но кредитная история хорошая.   

Вроде бы все замечательно. Однако компания-работодатель – частная и совсем небольшая. Трудовая книжка заведена в 27 лет, и первая же должность – директор в такой же мелкой компании.

При этом запрашиваемый кредит – 70% от стоимости жилья.

Совокупность отрицательных факторов (а к ним относится и чересчур высокий доход для данного региона) перевесила набор положительных, в результате – в ипотечном кредите отказано.

Клиент номер два. Возраст 41 год, бригадир со средним специальным образованием и доходом около 55 тыс. руб. (тоже справка по форме банка), трудовой стаж стабильный. Взаимоотношений с банком нет, кредитная история отсутствует.

При этом работодатель – опять же небольшая частная компания. А первоначальный взнос в размере 50% от новой покупки планируется внести после продажи имеющейся недвижимости, то есть личных накоплений, очевидно, нет. Результат – отказ.

Следующий пример. Вроде бы почти все то же самое, что и у первого клиента: 35 лет, взаимоотношений с банком нет, хорошая кредитная история, высшее образование, менеджер с доходом около 163 тыс. (тоже не 2-НДФЛ).

Но работодатель – средняя компания, трудовая деятельность очень стабильная и, что важно, в рамках полученного образования. Да и кредит просит на 50% от стоимости квартиры. Итог – клиент одобрен, положительные факторы победили.

Наконец, четвертый кандидат в заемщики. Главный бухгалтер небольшой компании в возрасте 36 лет. Ни кредитной истории, ни взаимоотношений с банком. Уровень образования – два высших. Тип дохода – справка по форме банка (около 108 тыс.

руб.). Трудовая деятельность – опять же стабильная и в рамках полученного образования. Первоначальный взнос – 30% от стоимости жилья. Клиент одобрен: в его пользу сыграли высшее образование, уровень должности и стабильный трудовой стаж.

Игорь Воронин    Алексей Александронок   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/251835/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.