Как выплачивать страховку по ипотеке

Содержание

Страховка по ипотеке — кто получит компенсацию

Как выплачивать страховку по ипотеке
При выборе ипотечного кредита люди обсуждают условия кредита, размер первоначального взноса и величину ставки.

Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает — страховка не панацея от всех бед.

Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.

В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.

Страховка бывает разная

При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки — опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация — отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула.

Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе.

Однако у него есть минус, о котором далее.

С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности — надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор.

На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка — процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало.

Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному — чтобы меньше платить заемщикам.

Кто получит компенсацию при страховом случае

Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:

  • если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
  • если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.

Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.

Страхование: что не является страховым случаем

В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что — нет. Каждая строка страхового соглашения — это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.

Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:

  • если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи — платит страховщик;
  • если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
  • если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.

Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:

  • онкологические заболевания;
  • суицид;
  • гепатит;
  • туберкулез;
  • травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.

Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Полис страхования от потери работы — еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:

  • компания перестала существовать;
  • трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
  • заемщик написал заявление по собственному желанию;
  • уволили из-за смены руководства;
  • заемщик получает пособие по безработице;
  • работник уволен по собственной вине.

Возврат страховки после погашения ипотеки

Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:

  • ипотека выплачена до срока;
  • не было выплат по страховым случаям.

Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:

  • заплатили страховку за несколько лет вперед;
  • раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).

Страховая компания — не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде.

В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты.

Перед походом в страховую соберите документы:

  • паспорт РФ;
  • копия ипотечного договора;
  • справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
  • заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;

Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца — решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.

Если страховку платите не страховой компании, а банку, вернуть переплату будет еще труднее. Особенно это касается пакетного страхования. Пакетное страхование — вообще интересная с маркетинговой точки зрения вещь. Банк продает его вместе с низкой процентной ставкой.

При этом редкий заемщик потрудиться посчитать, что выгоднее — ипотека под более высокий процент с минимальным страхованием, или низкая ставка и комплексный пакет «все включено». Чаще всего именно первый вариант выигрышнее.

К тому же забрать назад у банка часть целиком уплаченной комиссии по комплексным услугам страхования невозможно, если банк против этого.

Иногда в рамках акций по привлечению новых клиентов банки включают в свои договоры страхования пункты о возврате части страховой премии при досрочном погашении. Уточняйте этот нюанс до подписания кредитного договора.

Как не переплачивать за страховку

Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях.

При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы.

Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.

Жители Петербурга и Ленобласти обращаются за выгодными жилищными кредитами в «Ипотекарь». Брокеры агентства расскажут, в каком банке лучше условия, какую страховку выбрать, сколько она будет стоить. На специалиста можно переложить все бумажные хлопоты.

К тому же клиенты «Ипотекаря» получают гарантированное одобрение в нескольких банках. Бонус — платить за услуги брокера нужно по факту совершения сделки, а не заранее.

Запишитесь на бесплатную консультацию у личного менеджера, и вопрос ипотеки решится!

Источник: https://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p618-strahovka_po_ipoteke_kto_poluchit_kompensatsiju/

​Что важно знать про ипотечное страхование

Как выплачивать страховку по ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?

Как выплачивать страховку по ипотеке

Прежде, чем подписать договор об ипотеке, стоит внимательно ознакомиться с его условиями. Важно учитывать, что при кредитовании покупки недвижимости предполагается обязательная страховка по ипотеке, и многие заемщики задаются вопросом, обязательно ли её платить каждый год. 

Учитывая, что все действия, связанные с деньгами, фиксируются документально, а страховые компании детально оговаривают все нюансы в договоре.

Что собой представляет ипотечная страховка

Если клиент получает потребительский кредит, банк не настаивает на выборе страховой компании, но ипотечное кредитование предполагает более строгий контроль со стороны кредитора. У банков есть белые списки и свои компании, страхующие заемные средства.

На практике, клиенту может быть предложен целый комплекс страховых услуг, однако важно учитывать, что законодательство предполагает только страхование недвижимости.

На стоимость страхового полиса влияют такие показатели как:

  • Вид программы кредитования.
  • Срок ипотеки.
  • Оценочная стоимость приобретаемого жилья.

После определения страховой суммы, она умножается на тариф и делится на сто. В целом, размер страхового годового взноса, в зависимости от категории договора, варьирует от 0,3 до 0,6%.

Платить или игнорировать?

У многих клиентов банков возникает вопрос, можно ли отказаться от страховых услуг, и что будет, если не платить страховку по ипотеке. невыполнение обязательств чревато следующими последствиями:

  • Если заемщик перестает выплачивать взносы, подключается банк. В первую очередь клиенту приходят сообщения или периодически звонят специалисты.
  • Если оплата не поступает, банк обращается в суд с инициативой досрочного погашения заемных средств.

Какие решения суд может вынести:

  • Решение в судебном порядке погасить всю сумму кредита.
  • Некоторые кредиторы применяют поднятие процентной ставки.
  • Может быть начислена пеня.
  • Судебное взыскание. Если клиент не реагирует на звонки и смс, продолжая задаваться вопросом, нужно ли платить страховку по ипотеке, суд обязывает заемщика оплатить долг, штрафные санкции, пени и все судебные издержки по расходам кредитора.

В случаях, когда с квартирой что-то происходит, необходимо уведомить кредитора и страховую компанию. А у многих возникает вопрос, что будет, если при наступлении страхового случая страховка не оплачена, или просто не покрывает предполагаемые расходы. По разъяснениям банка, такие ситуации не допустимы, поскольку кредитор не допускает отсутствия гарантий любой части своих денег.

Страхование жизни – обязательно или навязано?

Такое требование банков является неправомерным. Банк может предложить клиенту такой вид страхования. Это происходит в тех случаях, когда:

  • У клиента есть проблемы со здоровьем.
  • Он занят во вредном производстве.
  • Увлекается экстремальными видами спорта.
  • Работа связана с угрозой жизни и здоровья.

Чтобы предупредить ситуацию, можно сразу представить справку с медицинского учреждения о хорошем состоянии здоровья. Если не оплачивать этот вид страхования, банк не вправе предъявить меры по полному взысканию долга или увеличения процентных ставок.

Что делать при просрочке?

Нужно ли оплачивать страховку для ипотеки, если клиент упустил срок взноса, и стоит ли вносить платеж? Да, необходимо. При этом важно учитывать:

  • Если просрочен срок договора, то стоит обратиться в страховую компанию и просто пролонгировать или переоформить договор.
  • В случае просрочки, но действия договора, надо постараться погасить задолженность.

Последствия неоплаты страховки в Сбербанке

Многие договора заключаются в Сбербанке, который отличается стабильностью и надежностью. Банк предлагает один обязательный вид страхования жилья, все остальные считаются дополнительными и страхуются на добровольной основе.

Выплата страховой суммы предполагает годовой разовый взнос. Если у клиента нет возможности, сумма может быть разбита равными частями на четыре выплаты.

В случае просрочки платежей, Сбербанк:

  • Уведомляет должника письменно или по электронной почте.
  • Имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные действующим договором.
  • Рассмотреть вопрос в судебном порядке, подав исковое заявление на должника.

Если клиент не платил страховой взнос по военной ипотеке, но договор заемщиком подписан, все пункты должны быть соблюдены и оплату производить необходимо в срок.

Налоговые вычеты по страховке

Налоговые вычеты в ипотечном кредитовании зависят от двух факторов:

  • Размера НДФЛ, который клиент выплачивает при расчете заработной платы.
  • Стоимость приобретаемого недвижимого имущества.

Налоговый вычет применяется на страховку и общую сумму кредита, в случаях:

  • Оформления ипотеки на покупку недвижимости.
  • Получение кредита на строительство дома.

Даже, если заявитель планирует быстро закрыть долг по кредиту, оплата страховки является обязательным требованием. Поэтому рассчитывать на получение не застрахованного кредита, не стоит.

Важно предварительно получить информацию по всем возможным кредитным предложением. Наиболее оптимальным решением являются услуги кредитного юриста. Особенно, если необходимо оформить ипотеку. Особое внимание стоит уделить тем продуктам, которые являются обязательными и те, которые могут быть попросту навязаны клиенту.

Возврат денег

Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке. Возврат страховки, по законодательству возможен только в следующих случаях:

  • Возврат в течение месяца. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными деньгами.
  • В период до трех месяцев возможность вернуть страховые выплаты составляет 50% от уплаченного взноса.
  • По окончании всех финансовых обязательств. Клиенту могут отдать не более 70% потраченных средств.

С 2017 года законодательство предоставило заемщикам право получить назад средства в судебном порядке ту страховку, которая была навязана банком. Однако обратиться за возмещением можно только после полного погашения долга.

Если вы заключили договор страхования жизни и здоровья, а потом узнали, что это была не обязательная услуга, вы можете вернуть деньги, отправив заявление в банк. Бланк этого заявления вы можете скачать, пройдя небольшой опрос.

Источник: https://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/kak-ne-platit-strakhovku-po-ipoteke/

Страховка квартиры при ипотеке: можно ли отказаться, как платить

Как выплачивать страховку по ипотеке

Последние изменения: Январь 2020

Страховка квартиры при ипотеке – неотъемлемая часть процедуры выдачи средств кредитором. Заемщику остается выбрать оптимальный вариант программы из списка страховщиков, аккредитованных банком, и наладить процесс своевременного продления и внесения очередного платежа.

При покупке квартиры за кредитные деньги банк требует оформить жилье в залог до момента полного погашения долга. Чтобы иметь финансовые гарантии возврата средств, залоговая квартира подлежит страхованию.

За простой процедурой оформления скрываются многолетние платежи и риск повышения процента в случае отказа от продления договора.

По завершении срока кредитования, договор страхования недвижимости при ипотеке может быть досрочно прекращен, а заемщик оформляет возврат части средств, оплаченных за неиспользованный период.

Страхование ипотеки — что это?

С необходимостью страхования квартиры по ипотеке покупатель сталкивается, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос страховки залогового объекта. Программа страхования имущества при ипотеке включает комплекс финансовой защиты, связанной с самой сделкой и сохранением ликвидности залогового объекта.

Не стоит считать услугу бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности, иных проблемах, которые ведут к снижению доходов, страховщик выплатит компенсацию равную стоимости непогашенных кредитных обязательств, сохранив жилье за заемщиком или его наследниками.

В комплекс страховых услуг входят 3 вида страхования:

  1. Имущественное, от риска гибели имущества или его порчи.
  2. Здоровья и жизни, на случай смерти и потери трудового дохода.
  3. Титульное, от риска оспаривания сделки и признания договора с продавцом недействительным.

Дополнительно страховые компании предложат оформить опцию гражданской ответственности на случай повреждения имущества соседей (затопление, пожар и т.д.) или перед банком, при невозможности продолжения оплаты.

Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в установлении выгодоприобретателя. В отличие от обычной страховки, где страхователь получает возмещение, при страховом случае по ипотеке выгоду получает банк, возвращающий остаток долга через страховщика.

Споры по поводу необходимости страхования объекта залога окончательно прояснились с появлением закона об ипотеке №102-ФЗ. Законодатели установили, что ипотека предусматривает обязательность страхования имущества на всем протяжении кредитования.

Банки и страховщики, часто выступающие под брендом одной компании, распространили обязанность на целый комплекс услуг, которые должен оформить заемщик перед выдачей кредита. Более того, согласно ст.

935 ГК РФ, личная страховка определяется как сугубо добровольное дело, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору вырастает на 1%.

Получается, что сэкономить на отказе от полиса не удастся, поскольку в договоре указаны положения относительно комплексного ипотечного страхования.

Такие же проблемы сулит отказ от титульной страховки. Хотя срок исковой давности 3 года, кредитор требует обеспечить защитой сделку на всем протяжении выплат кредита. Свою позицию банк обосновывает риском продления срока давности до 10 лет.

Свое отношение к поднятию ставки при отказе заемщика от страхования высказал Центробанк. Сохраняя право клиента отказаться от добровольной услуги, регулятор устанавливает право кредитора пересматривать ипотечный процент в сторону увеличения.

Стоимость страховки имущества при ипотеке

Страховщик привязывает тарифы к сумме страховой выплаты или цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке складывается несколько иначе – от величины непогашенных обязательств перед банком.

Список значимых параметров, которые влияют на сумму страхового взноса, относят:

  • Возраст и профессия страхователя. Наиболее дешево обходится полис в возрасте до 35 лет
  • Стоимость собственности или сумма долга.
  • Состояние здоровья человека.

Страховщик вправе устанавливать свои правила определения тарифа и оформления договора, запрашивая ряд документов о здоровье страхователя и объекте недвижимости.

Как застраховать квартиру в ипотеке

 

В оформлении страхования ипотечной квартиры нет особых различий от порядка подписания обычного договора со страховщиком.  Разница лишь в определении срока действия договора и подключаемого перечня рисков.

Последовательность действий представлена 4 шагами:

  1. У банка-кредитора уточняют список аккредитованных страховщиков, у которых допускается оформлять полис для ипотеки. У Сбербанка таких организаций около 2 десятков.
  2. После изучения программ выбирают самого выгодного и надежного страховщика и запрашивают пакет документации, необходимой для оформления полиса.
  3. После передачи документов и заполненной заявки согласуют цену полиса и назначают дату подписания.
  4. Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты возмещения, описание признаков страхового случая).

К моменту получения кредитных средств для расчетов с продавцом квартиры договор должен быть подписан и предъявлен банку.

Как платить страховку по ипотеке

Обычно оплата полиса происходит ежегодно. Страховая компания оповещает о предстоящем платеже и передает реквизиты и сумму к оплате. Чтобы считать договор продленным часто не требуется лишних действий, кроме своевременного внесения очередного взноса. По мере снижения кредитного долга уменьшается и платеж страховщику.

Расходы на страховку придется совмещать с внесением ежемесячной платы банку, что влечет повышенную нагрузку на плательщика. Желание снизить расходы приводит трудоустроенного заемщика к мысли о получении вычета – по сделке, уплаченным процентам, затратам на страхование.

Статьей 219 НК РФ действительно предоставлено право на налоговый вычет и возврат НДФЛ при оформлении страхования жизни, однако этот случай не применим для ипотеки, поскольку выгодоприобретателем числится банк, а не налогоплательщик. Право на социальный вычет действует по договорам сроком от 5 лет и не распространяется на договор комплексного страхования, т.е. продуктам, используемым при ипотечном кредитовании.

Страховой случай при ипотеке

При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.

При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания.

Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают.

Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/strahovka-kvartiryi-pri-ipoteke/

Страховой случай при ипотечном страховании: порядок действий

Как выплачивать страховку по ипотеке

Алгоритм действий зависит от того, что именно произошло и по какой страховке. Ниже рассмотрим порядок для титульного страхования, страхования имущества и жизни.

Комплексное ипотечное страхование включает три составляющие:

  • титульное страхование (риск утраты права собственности на недвижимость);
  • имущественное страхование (риски гибели или повреждения недвижимости);
  • страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

При страховании имущества страховым случаем может быть:

  • пожар;
  • аварии инженерных систем (отопления, водоснабжения, канализации);
  • затопление квартиры;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов;
  • взрыв.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем является:

  • уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  • инвалидность;
  • причинение вреда здоровью.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу решения суда из-за:

  • признания сделки недействительной;
  • применения последствий ничтожной сделки.

Также страховым случаем является обременение права собственности страхователя на жилое помещение из-за поданного против него иска о признании права пользования и владения жилым помещением или иска о вселении.

Итак, что нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Если мы говорим о страховании жилья и страховании жизни, первым делом примите меры для предотвращения негативных последствий.

Вызовите экстренные службы при необходимости, если есть признаки криминальных действий, сообщите в полицию, обратитесь к врачу. Когда угроза миновала, сразу сообщите о случившемся страховщику. О сроках говорится в правилах страхования и в самом полисе.

Обычно это 2-3 дня, не считая праздников и выходных.

Подготовьте в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причинённого ущерба. Укажите обстоятельства события, предоставьте документы компетентных органов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба.

В случае со страхованием имущества сохраните поврежденный объект страхования для его осмотра представителями страховой компании.

Если произошёл страховой случай по полису титульного страхования, не признавайте ответственность по выдвинутому иску и не занимайтесь урегулированием иска без предварительного письменного согласия страховщика.

Не медлите и приступайте к сбору документов. Они понадобятся для получения выплаты. Общий список выглядит так:

  • письменное заявление;
  • паспорт;
  • договор страхования со всеми приложениями;
  • документы, подтверждающие оплату страховой премии;
  • копия кредитного договора;
  • документы, подтверждающие право требования по закладной;
  • справка банка о размере задолженности.

В заявлении подробно расскажите о страховом событии. Напишите, когда, где и что именно произошло. Назовите причины убытка и сумму ущерба. Опишите свои действия при наступлении страхового случая, предоставьте все сведения, которые считаете важными.

Какие документы понадобятся в дополнение к основному пакету:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество;
  • технический паспорт;
  • свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРП /ЕГРН;
  • исковое заявление с приложениями;
  • решение суда;
  • копия исполнительного листа (при необходимости – оригинал);
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • копии материалов судебного дела;
  • копия заявления страхователя в банк;
  • копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

В случае с имущественным страхованием объекта залога потребуются:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • техпаспорт;
  • акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
  • фотографии объекта недвижимости;
  • документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
  • документы из компетентных госорганов, организаций и экстренных служб.

Подробнее остановимся на последнем пункте. В случае пожара понадобится акт о случившемся или справка Государственной пожарной службы с указанием причины.

Также приложите к документам копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара. При заливе передайте в СК акт о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений.

При противоправных действиях третьих лиц потребуется копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или об отказе.

Список документов зависит от характера случившегося. К примеру, если была установлена инвалидность, соберите следующие бумаги:

  • направление на медико-социальную экспертизу;
  • акт освидетельствования МСЭ;
  • справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
  • заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • справка из травматологического пункта.

При временной утрате трудоспособности потребуются:

  • копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
  • справка из травмпункта;
  • выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

В случае смерти застрахованного в страховую компанию нужно предоставить:

  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
  • выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошёл на производстве).

Порядок зависит от страховой компании. Рассмотрим алгоритм на примере нескольких СК. «АльфаСтрахование» рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. За это время компания принимает решение о выплате или об отказе.

Далее в течение 5 дней страхователю направляют уведомление. Если случай признали страховым, в документе запрашивают сумму задолженности по ипотеке и реквизиты для перечисления возмещения. У клиента есть неделя на ответ.

В течение 10 дней после получения информации от страхователя СК перечисляет ему деньги.

Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя расходы по экспертизе.  Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

В «ВСК» действуют другие сроки. Заявление от клиента рассматривают 10 рабочих дней, а выплату производят в течение 7 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

В «РГС» документы рассматривают 10 дней, деньги перечисляют в течение 10 дней с даты утверждения страхового акта.

Рассмотрим, как определяется объём страховой выплаты. По страхованию имущества:

  • при полной гибели имущества страховая перечислит компенсацию в размере страховой суммы (если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора);
  • при частичном повреждении имущества страховая выплата равна стоимости затрат на его ремонт/восстановление.

По личному страхованию размер выплаты зависит от характера повреждений, степени утраты трудоспособности и т.д.

По титульному страхованию правила следующие. Если по решению суда клиент утрачивает право собственности на всё имущество, ему перечисляют выплату в размере страховой суммы.

Если же утрачены права на часть имущества – в размере доли страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости недвижимости.

Если по решению суда ограничено право собственности на недвижимое имущество, компенсация выплачивается в размере разницы между рыночной стоимостью застрахованного объекта без обременения и рыночной стоимостью с обременением.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovoj_sluchaj_pri_ipotechnom_strahovanii_poryadok_dejstvij

Страхование при ипотеке: разрушаем мифы и разбираем ошибки

Как выплачивать страховку по ипотеке

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Преимущества от страхования при ипотеке
  • Виды страхования при ипотеке
  • 5 мифов страхования при ипотеке
  • 3 ошибки страхования при ипотеке
  • Факторы, влияющие на стоимость страхования при ипотеке
  • Порядок действий для получения выплат при наступлении страхового случая
  • Нюансы по выплатам страховки при ипотеке
  • Порядок отказа от страховки при ипотеке

Страхование при ипотеке многими воспринимается как зло, к тому же еще и неизбежное – ведь данная процедура является обязательной, и без нее получить одобрение банка не получится. Однако в действительности все не так плохо: во-первых, не все виды страхования и не всегда строго необходимы, а во-вторых, для заемщика заключение такой сделки имеет свои преимущества.

Другое дело, что банки не торопятся знакомить клиентов со всеми выгодами, предлагая только лишь самые дорогие услуги. В нашей статье мы расскажем, какие плюсы несет в себе страхование при ипотеке, как можно значительно на нем сэкономить и что делать, если наступил страховой случай.

Преимущества от страхования при ипотеке

Страхование при ипотеке призвано защитить компанию-заемщика при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По закону залог или приобретаемое имущество должно быть застраховано. В список страховых случаев входят ситуации, связанные с:

  • финансовыми рисками;
  • стихийными бедствиями;
  • пожарами, взрывами, затоплением и другими катастрофами;
  • вмешательством третьих лиц.

Иначе говоря, сюда относятся все события, следствием которых стали порча и утрата недвижимого имущества или снижение его цены. Страховую сумму в этой ситуации получит банк, как держатель залога.

В основном, страховку рассчитывают в зависимости от суммы займа, включая начисленные проценты. Возможно страхование полной стоимости недвижимости, когда учитывается первоначальный взнос.

Если имуществу будет нанесен ущерб вследствие пожара или любого стихийного бедствия, то страховая компания выплатит деньги банку, тем самым погашая ипотеку. Когда у владельца недвижимого имущества имеется договор страхования первоначального взноса, ему тоже полагается компенсация. Договор страхования залога освобождает заемщика от обязательств перед банком при утрате собственности.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств, в первую очередь, проверяют соответствие страхового случая условиям договора страхования. Прежде, чем выплатить компенсацию, служащие страховой компании расследуют обстоятельства дела.

И если в пожаре дома/квартиры виноват заемщик, то страховщик откажется компенсировать ущерб.

Виды страхования при ипотеке

При заключении договоров страхования жизни или залога для ипотечного кредитования необходимо учитывать соответствующие законы, включая ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

  • Страхование квартиры при ипотеке

Закон обязывает заемщика покупать такой страховой полис на весь период ипотеки. Есть два варианта. Первый − заключить договор на год и потом ежегодно продлевать.

Но, если страховка не будет продлена в соответствии со сроками, то у банка есть право потребовать досрочно погасить всю предоставленную по ипотеке сумму, и это будет законно.

Второй – оформить страховку на все время ипотеки с постепенным погашением стоимости. 

К рискам в такого рода полисах относятся ситуации, угрожающие целостности дома или квартиры, т.е. различные варианты разрушения конструктивных элементов (стен, перегородок, фундамента, перекрытий). Все относящееся к внутренней отделке оформляют отдельными пунктами.

  • Полисы страхования жизни и здоровья

Заемщику предлагается заключить договор, касающийся рисков для жизни и здоровья. Страховка обычно распространяется на случаи:

  • смерти заемщика;
  • получения инвалидности;
  • тяжелого заболевания;
  • длительного нахождения на больничном.

Наступление страховой ситуации запускает процесс выплаты долга банку за получателя кредита – непосредственно на его счет либо через посредников, которыми являются родственники (выгодополучатели).

В случае внезапной смерти или заболевания, если полис не оформлен, родственники или наследники должны взять на себя ответственность по оплате долга перед банком.

Актуальный вариант для вторичного рынка, если покупатель сомневается в юридической истории приобретаемого жилья:

  • вступление в наследство и продажа квартиры происходит раньше окончания 3-х летнего периода с даты смерти наследодателя;
  • с квартиры были сняты ограничения на продажу прямо перед сделкой;
  • между снятием залога 3-го лица и продажей прошло мало времени;
  • приватизация жилья происходила без участия детей;
  • при покупке квартиры использовался материнский капитал, но нет документа о выделении долей;
  • продавец не предоставил согласия супруги (-а) на сделку.

Практика показывает, что такие сделки часто отменяют по судебному решению в пользу заинтересованных лиц: наследника, залогодателя или ребенка, которому в свое время не была выделена доля. Договор купли-продажи тогда будет расторгнут и новому собственнику придется возвращать квартиру. А вот своих денег в таких случаях ждать приходится долго, к делу подключатся судебные приставы.

Обезопасить себя можно с помощью титульного страхования. Если иск будет удовлетворен, то выплата ляжет на страховую компанию.

Внимание! На рынке нового жилья такие сомнительные сделки практически исключены, поэтому необходимость в титульном страховании не возникает.

5 мифов страхования при ипотеке

  • Миф 1. Без договора о страховании ипотеку не дадут.

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie/71915/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.