Как вернуть страховку за ипотеку

Содержание

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Как вернуть страховку за ипотеку

Длительные отношения с кредитором имеют целый ряд особенностей. Но, пожалуй, самой важной является возврат страховки по ипотеке.

Можно ли вернуть неиспользованные деньги и как это лучше сделать?

Возврат денег за страховку по жилищному займу возможен в 2 случаях:

  1. При смене страховой компании.
  2. При досрочном погашении кредита – когда заемщик расторгает соглашение с банком, но договоренность со страховщиком продолжает действовать.

Для тех же, кто заключил страховой договор необдуманно, существует так называемый период охлаждения. Он длится 5 дней с момента подписания полиса и позволяет вернуть всю уплаченную сумму.

Для этого клиенту нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк – лично (под подпись принимающего лица) или же по почте (с уведомлением о вручении).

Для граждан, работающих по найму и отчисляющих налоги по форме 2-НДФЛ, есть возможность вернуть деньги с помощью налогового вычета. В этом случае клиент может рассчитывать на получение 13% от общей суммы процентов, выплаченных по кредиту (но не более 3 млн. руб.).

При этом закрывать ипотечный заем досрочно совсем не обязательно. Данные условия действуют практически во всех финансовых организациях (в том числе и в ВТБ).

Имеет ли значение вид страхования?

Согласно законодательству, действующему в 2021 году, при заключении кредитного соглашения финансовые организации предлагают несколько видов страхования.

Одни из них являются обязательными (например, защита кредитуемого имущества от утраты и повреждения), другие – добровольными (комплексные услуги, титульное страхование, защита здоровья и жизни заемщика, страховка от потери работы и пр.).

Осуществить частичный или полный возврат денежных средств можно практически при всем типам страхования. Главное, чтобы эта возможность была прописана и в ипотечном, и в страховом договоре (или хотя бы в одном из них).

Также следует отметить, что в случае с дополнительными опциями проблем практически не возникает. Нужно лишь уточнить срок действия такого договора. Если кредит был погашен досрочно, а соглашение со страховой продолжает действовать, деньги можно будет вернуть.

Что касается возврата средств за страхование объекта недвижимости, с ним трудности происходят намного чаще, поэтому заемщику может понадобиться помощь квалифицированного юриста.

Важен ли тип страхового договора?

В настоящее время существует 2 вида страховых договоров:

  1. Индивидуальный. Заключается между СК и заемщиком, хранится у клиента, позволяет вернуть деньги при соблюдении главных условий.
  2. Коллективный. Предусматривает участие 3 сторон – СК, клиента и банка. В этом случае клиент не получает полис на руки, поэтому чтобы узнать обо всех нюансах, ему нужно ознакомиться с документом, имеющим общий доступ. Сделать это можно как в офисе страховщика, так и на его сайте. Но самое важное, коллективный договор страхования не предполагает ни полного, ни частичного возврата уплаченной суммы.

На какую сумму можно рассчитывать?

Размер возврата страховки зависит от того, насколько быстро заемщик обратился в компанию с соответствующим заявлением:

  • Если с момента подписания договора прошел 1 месяц – возврат всей суммы за исключением прошедших дней;
  • От 1 до 3 месяцев – до 50% от общей стоимости;
  • При досрочном погашении кредита – деньги за оставшийся период.

Все вышеперечисленные условия действуют только в том случае, если страховой случай так и не наступил.

Процедура возврата

Если вы не знаете, как вернуть страховку по ипотеке, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:

  1. Шаг 1. Внимательно перечитайте страховой договор и убедитесь в том, что в нем не прописан пункт о невозможности возврата средств при досрочном погашении кредита.
  2. Шаг 2. Подготовьте все необходимые документы (список приведен чуть ниже).
  3. Шаг 3. Посетите отделение страховой компании и напишите заявление установленного образца в 2 экземплярах.
  4. Шаг 4. Дождитесь ответа. Как правило, сроки рассмотрения подобных вопросов прописаны в полисе или самом соглашении. Если же данная информация отсутствует, руководствуйтесь нормативными актами, согласно которым у страховой организации есть не более 30 дней (в редких случаях – 60) для того, чтобы уведомить клиента о своем решении. Данные сроки обусловлены тем, что все заявления передаются в главный офис организации, который чаще всего расположен в Москве.

Ответ, особенно отрицательный, должен быть в письменном виде. Если же сумма была возвращена не в полном размере, клиент вправе потребовать калькуляцию (полный отчет по расходам страховщика за весь период действия договора).

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке при наличии налогового вычета? Подобные заявления подаются в ФНС и только в конце отчетного периода (то есть в конце года). Принимаются они лишь от граждан, работающих по найму.

Список документов

Для возврата страховки по ипотечному кредиту необходимо собрать такой пакет документов:

  • Паспорт заемщика;
  • Страховой полис;
  • Соглашение с банком о получении кредита;
  • Договор со страховой компанией;
  • Предусмотренный график выплат;
  • Справка из банка о досрочном погашении задолженности;
  • Квитанции, подтверждающие оплату страховых взносов;
  • Заявление;
  • Документы на объект недвижимости;
  • Банковские реквизиты для перевода денежных средств.

Список нужно уточнять, так как у разных организаций (например, у Сбербанка и Альфа-Банка) он может немного отличаться.

Как быть в случае отказа?

Можно ли вернуть деньги, если страховая компания не удовлетворила требования клиента и как это сделать по закону? В случае получения отказа заемщик может действовать 3 способами:

  1. Составить претензию, сославшись на ГК РФ №958, отнести ее в СК и зарегистрировать на бланке со специальной отметкой.
  2. Написать повторное заявление. В нем можно в свободной форме объяснить сложившуюся ситуацию и описать причины, по которым вы нуждаетесь в возврате страховки. Заявление следует направить на юридический адрес страховщика. Данный вариант может сработать даже в тех случаях, когда возврат средств не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.
  3. Подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК (в случае болезни или воспитания несовершеннолетних детей – в суд по месту жительства) и приложить к нему все имеющиеся документы – претензию, письменный отказ, квитанции за весь период, договор и т. д.

Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки, и сможете без труда отстоять свои права.

Напоследок отметим, что при оформлении ипотеки в любой финансовой организации нужно внимательно изучить все пункты договора и выяснить все «подводные камни».

Также помните о том, что у каждого из вас есть законное право привлечь к работе над страховым соглашением собственного юриста и внести в полис несколько дополнительных пунктов.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vozvrat-straxovki-po-ipoteke/

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Как вернуть страховку за ипотеку

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Как вернуть страховку за ипотеку

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным (обязательно ли страховать свою жизнь и квартиру?).

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства. За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре.

О том, что такое страхование ипотеки, какие существуют виды договоров, читайте тут, а в этой статье рассказано, можно ли отказаться от страховки по ипотеки.

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2015 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту узнаете из видео:

Основания для возврата страховки

Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».

Поговорим про основания для такого возврата.

Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.

Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.

На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Пишем заявления: алгоритм действий

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

В документе обязательно должны быть следующие пункты:

  • наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
  • причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
  • реквизиты для перечисления средств;
  • контактные данные для связи с вами.

Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.

После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Процедура возврата средств

После того, как вы получите ответ из страховой компании, перед вами встает два варианта действий.

Первый из них предполагает, что СК согласилась вернуть средства добровольно, в досудебном порядке и удовлетворяющем вас объеме.

В данном случае, вам просто необходимо дождаться перевода средств страховщиками на указанные вами реквизиты. Выплата производится в срок до 30 рабочих дней.

Сколько денег вернут? Как уже говорилось выше, клиент может рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени, и за минусом расходов компании на обслуживание договора.

Обращение в суд

Для обращения вам понадобится комплект документов, как для страховой, дополнительно – письмо-уведомление с отказом в выплате. Кроме того, необходимо составить исковое заявление.

Данные дела рассматриваются с применением закона о защите прав потребителей, и часто решаются в пользу заемщика – если только вы не пропустите сроки исковой давности.

В исковом заявлении обязательно указывается следующая информация:

  • реквизиты истца и ответчика (СК);
  • сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
  • суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
  • сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
  • общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.

Так же, в иск можно включить расходы на оплату услуг юристов, государственную пошлину.

Через суд можно вернуть от 40 до 70% от суммы неиспользованной страховки.

Рассмотрение заявления вместе со слушанием длится до 60 дней, после чего принимается решение.

При удовлетворении иска, страховщик обязан перечислить деньги клиенту в течение 30 дней на предоставленные им реквизиты.

Судебные расходы и пошлины так же лягут на плечи ответчика.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита другими способами? Да, можно. Например используя налоговый вычет.

Возврат с помощью налогового вычета

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении, вы уже знаете. А что, если вы просто погасили ипотеку, и не можете претендовать на возврат страховки через суд либо компанию-страховщика?

Можно воспользоваться своим правом на получение имущественного налогового вычета.

Это еще один способ, как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Его могут использовать все официально работающие граждане, выплачивающие подоходный налог. Как вернуть страховку после погашения кредита этим способом?

Возврат производится в размере 13% от стоимости приобретенного жилья, но не превышает суммы в размере 260 тысяч рублей.

Здесь важен и размер официального дохода, который вы получаете.

Остаток вычета будет перенесен на следующий год.

Подать документы на имущественный вычет можно в ФНС по адресу постоянной регистрации, либо отправить их по почте, если вы проживаете не в городе своей постоянной регистрации.

Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

Таким образом, после погашения кредита можно вернуть страховку разными способами.

Подведем итоги

Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и какими способами происходит возврат страховки по ипотеке – через саму компанию, через суд или с помощью имущественного вычета. Большинство клиентов чаще всего благополучно возвращают страховые выплаты с помощью суда – по статистике, удовлетворяют более 80% исков по возвратам средств.

Поэтому необходимо действовать последовательно и методично, и тогда вы гарантированно сможете компенсировать часть расходов на выплаченный ипотечный займ.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Нюансы при возврате страховки по ипотеке

Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.

Однако существуют ситуации, когда заемщик может вернуть себе деньги, потраченные на оплату страховки. О том, когда это возможно и о правилах проведения процедуры возврата страховки рассказывается ниже.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Можно ли совершить возврат страхования по ипотечному кредиту?

Договор страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, может быть либо личным — между страхователем и СК, либо коллективным, когда его дополнительно подписывает представитель банковского учреждения.

Когда это реально?

Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2018).

Источник: https://fsb9.ru/drugoe/mozhno-li-vernut-strahovku-po-ipoteke.html

Возврат страховки по ипотеке: пошаговая инструкция

Как вернуть страховку за ипотеку

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным (обязательно ли страховать свою жизнь и квартиру?).

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства.

За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре.

О том, что такое страхование ипотеки, какие существуют виды договоров, читайте тут, а в этой статье рассказано, можно ли отказаться от страховки по ипотеки.

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2020 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

ВАЖНО! Для клиентов, оформивших договора ипотечного страхования до 2020 года, продолжают действовать прежние условия, и возврат средств для них не возможен.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту узнаете из видео:

Выгодно ли досрочное закрытие ипотеки?

Гашение ипотеки по графику происходит в течение длительного времени, но небольшими платежами. Такая система позволяет приобретать недвижимость и использовать до полной оплаты. Но если у вас появились свободные средства, лучше пораньше избавиться от долговых обязательств.

Банк накладывает серьезные проценты за предоставление денежных средств, вернуть придется значительно большую сумму.

Платежи по кредиту необходимо вносить регулярно, что ставит серьезные ограничения на бюджет. Особенно тяжело людям с нестабильным заработком.

Однако перед тем как закрыть ипотеку досрочно полностью, ознакомьтесь с видами платежей. Схема возврата кредита прописывается в договоре.

Дифференцированные выплаты – сумма, выделяемая банком, делится на срок до закрытия ипотеки. К платежу прибавляется процент от оставшегося долга. По такой схеме ежемесячные выплаты будут значительно уменьшаться по мере приближения к концу срока. Досрочное закрытие ипотеки при дифференцированных платежах освободит от части переплаты.

Аннуитетные выплаты – проценты, начисленные за полный срок кредита, сразу высчитываются и складываются с основной суммой. Ежемесячные платежи имеют одинаковый размер. Однако в начале срока доля начисленных процентов значительно выше. Первыми выплачиваются проценты, после – основная сумма. Досрочное закрытие на последних этапах не уменьшит переплату.

Виды услуг при ипотечных займах

Обязательно ли страхование ипотечного кредита, часто спрашивают заемщики. Банки отвечают: да.

Всего при оформлении ипотеки банки предпочитают ограничиваться тремя видами страхования, хотя в некоторых случаях клиенту могут быть предложены и дополнительные страховые продукты:

  1. Страхование 1: жизнь и здоровье заемщика. Относится к категории добровольного страхования (ст. 935 ГК РФ). При утрате заемщиком трудоспособности долг банку по договору будет возвращен страховщиком. Наступление страхового случая:
  2. несчастный случай и т.д.;
  3. смерть.
  4. Родственники (наследники) заемщика не будут обязаны вместо него погашать ипотеку. С одной стороны, такой полис полностью защищает интересы страхователя, а с другой, перед подписанием договора очень важно внимательно изучить исключения, а также стоимость страховки.

  5. Страхование 2: объект ипотеки. По закону (ст. 31 ФЗ №102 от 16.07.1998 г.) страховать недвижимость, приобретаемую по ипотеке – обязанность заемщика. Тем самым банк, выдающий ипотечный заем, страхует риск невозврата средств. В результате цена ипотеки вырастает на 0,16-0,5%, в зависимости от того, каков перечень страховых случаев, а также в зависимости от категории недвижимости. При наступлении любого случая, указанного в полисе, страховщик выплатит банку остаток ипотечного займа.
  6. Страхование 3: титульное. Не относится к числу обязательного, но весьма распространено. Позволяет защитить риск утраты права собственности на приобретаемый в ипотеку объект недвижимости из-за таких причин, как неправомерно заключенный договор купли-продажи, претензии третьих лиц и т.д.

В законодательстве отсутствует определение титульного страхования, поэтому основанием для выплаты по страховке являются положения ст. 167 и 181 ГК РФ, защищающие права добросовестного приобретателя.

при досрочном погашении

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита – не менее часто задаваемый вопрос. Досрочное погашение ипотеки – это право заемщика, прописываемое в условиях договора с банком.

При этом клиент не заинтересован, как правило, в продолжении сотрудничества со страховой компанией, когда задолженность перед банком уже погашена.

Главных условий, на которых страховщики соглашаются вернуть остаток страховой премии при досрочном погашении ипотеки, всего два:

  1. Общая сумма возврата не превышает 40% от страховой премии.
  2. Клиент должен подать заявление на возврат в офис страховщика, который обязан рассмотреть его в течение 10 дней и выдать остаток на указанный в заявлении расчетный счет (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.).

Более того, страховщик обязан вернуть клиенту страховую премию в полном объеме в том случае, если спустя не более 5 дней после оформления страховки он решил отказаться от нее. При досрочном погашении ипотеки (еще до первой выплаты) страховщик также обязан вернуть деньги по страховке по заявлению клиента, удержав только операционные расходы, поскольку исчезает само основание для страхования.

после смерти заемщика

Ипотечные договора, а вместе с ними и договора страхования могут заключаться на длительные отрезки времени. Сейчас можно оформить ипотеку на срок до 30 лет. За столько лет случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика и страхователя.

Разумеется, при наличии страхования жизни данный случай будет признан страховым и банку будет выплачена страховщиком остаток задолженности по ипотеке. При страховании титула и имущественном страховании происходит то же, что и при досрочном погашении ипотеки.

Вот только при досрочном погашении сам заемщик может вернуть часть страховой премии, а при его смерти сделать это смогут только его правопреемники. Правопреемники могут быть указаны непосредственно в договоре со страховщиком. Тогда в оговоренный срок правопреемник должен подать страховщику заявление на возврат части страховой премии.

Почему банки навязывают страховку при ипотеке

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Чтобы навязать клиентам непопулярную услугу, они идут на хитрость и предлагают 2 варианта:

  • страховать жизнь и здоровье, и получить ипотеку со сниженной процентной ставкой;
  • не покупать страховку, но взять кредит под высокие проценты.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Примечание! В Сбербанке сразу можно оформить комплексное страхование, которое подразумевает страховку жизни, здоровья, титула и имущества. Оно будет стоить дешевле, нежели каждый договор по отдельности.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

Статья по теме: Особенности страхования коммерческой недвижимости, тарифы и порядок оформления

Возможные трудности

После внесения изменений в Указание Центробанка №3854-У никаких особых трудностей с возвратами, как правило, не возникает. Замечу, что это утверждение справедливо только в случае индивидуального страхования, когда кредитополучатель от своего имени заключает договор со страховщиком.

Однако всё чаще банки при кредитовании применяют коллективный договор страхования. В этом случае кредитная организация заключает договор со страховщиком от своего имени с возможностью подключать к нему неограниченное число застрахованных лиц. Заёмщику остается лишь подписать согласие на вступление в программу коллективного страхования.

Важно! В тексте такого документа всегда есть пункт, гласящий, что страховая премия при досрочном расторжении договора не возвращается. Так как договор заключён между 2-мя юридическими лицами (страховая компания и банк), на него не распространяются правила, устанавливаемые вышеупомянутым Указанием.

Полезную информацию от эксперта по страховому праву смотрите в видеоролике:

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.