Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Содержание

Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Экономический обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем, у кого есть большие кредиты и кто собирается их досрочно погасить, что надо идти в суд, не смотря на изменение в законодательстве шанс вернуть деньги, уплаченные в качестве процентов за то время, когда кредит еще должен был быть по документам, но фактически уже погашен.

То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов.

Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека.

При этом большая часть этих кредитов – долгосрочные займы: от 3-5 лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение (или не имеют для этого возможностей).

А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до 2011 года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов! И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении!

Все дело в небольшом “провале” отечественного законодательства, а именно прошлой редакции 809-й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга.

(Для тех, кто в танке/бункере – аннуитетный платеж, когда долг выплачивается равными частями в течение всего срока пользования кредитом. Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты).

Допустим, через 7 месяцев гражданин получает премию на работе и вместо того, чтобы эти деньги пропить/прогулять/купить машину в кредит, гасит досрочно имеющийся кредит. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег.

Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев.

Однако, при аннуитетном платеже, в первые месяцы мы платим проценты, охватывающие весь период (т.е.

3 года), и получается, что при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, проценты, которые мы уплатили банку вперед, по сути, являются необоснованным обогащением банка, ведь, мы же не пользовались кредитом весь срок.

Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно – идти в суд.

Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно 809 статье ГК РФ проценты – это плата за пользование займом.

Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом – от получения, до погашения.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.

Если вы перейдете по ссылке, то найдете там информационное письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (далее ВАС РФ). Оно представляет собой обзор судебной практики – своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.

Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: “Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось”. И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС.

Казалось бы, вот оно счастье, мир, жвачка! Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный Закон № 284 ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”.

И самым важным стало внесение в статью 809 следующего пункта:
“В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части”.

Есть у меня странное чувство, что юристы банков регулярно читают письма ВАС и изучают судебную практику в России. Ведь письмо было в сентябре, а закон вступил в силу уже в октябре. Этот пункт “как бы намекает”, что теперь даже, если вы закрыли кредит досрочно – деньги по процентам никто вам не вернет, ведь банки получают их (после внеснения поправки) абсолютно законно.

Правда в России есть такое понятие как судебная практика, когда суд может принимать решение по конкретному делу, опираясь на решение другой инстанции по аналогичному процессу. Самое интересное, что в 2012 и 2013 году было несколько дел, когда суд принимал решение в пользу истца (гражданина) и вынуждал банк отдать несправедливо полученные проценты.

Но судебная практика – штука очень тонкая, потому что российский суд может принять ее во внимание…, а может и не принять. К сожалению, шансы на позитивный исход – невелики. Наверное, поэтому я, после долго изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатом принял решение не подавать иск своему банку.

Тем не менее, шанс есть и вполне может быть, что вам повезет больше…

Источник: https://www.m24.ru/articles/banki/06102014/56956

Гонка за рублём. Как вернуть часть денег при досрочном погашении кредита

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Казалось бы, вернул кредит раньше срока — гуляй смело! На деле от банка далеко не уйдёшь. Показательна такая история. Человек взял автокредит, оплатил страховку, а через некоторое время погасил кредит досрочно.

Заёмщикпотребовал расторжения страхового договора и возврата оставшихся денег. Но страховая отказала в этой просьбе, и гражданин пошёл искать правды по судам, но ничего не вышло.

Тогда бывшему заёмщику пришлось обратиться в Верховный суд РФ, где ему объяснили, что он прав, а нижестоящие суды — нет.

По словам эксперта “Академии управления финансами и инвестициями” Алексея Кричевского, в этом конкретном случае речь идёт не о противостоянии заёмщика и банка, а о конфликте между страховыми компаниями и страхователями.

Здесь Верховным судом был создан интересный прецедент, который в определённой степени повлияет на дальнейшее поведение страховщиков, — говорит Алексей Кричевский. — Вполне возможно, что через некоторое время в судах сформируются целые кипы дел такого плана, поскольку достаточно большое количество кредитов на автомобили гасятся досрочно.

Фото © ТАСС / Карпухин Сергей

По словам эксперта, существует практика, когда покупатель автомобиля оформляет автокредит на небольшую сумму, чтобы получить приличную скидку от автосалона, и закрывает его за месяц. При этом одним из условий автокредитования является обязательное оформление полиса каско, который может обойтись в несколько сотен тысяч рублей.

Фактически стоимость страховки полностью перекрывает скидку салона, что невыгодно для покупателя. Особенно если машина стоит менее миллиона рублей. Поэтому созданный Верховным судом прецедент даст возможность покупателям вернуть часть денег за страховку. Но у страховых компаний останутся пути отхода.

Они будут заключаться либо в форме поминутного каско с ежемесячной оплатой, либо в изменениях условий договора или лоббировании изменений в законодательстве.

Возврат денег за страховку после досрочного закрытия кредита — достаточно простая процедура, считает ведущий аналитик компании Forex Optimum.

У гражданина не должно возникнуть проблем при возврате денег.

Другой вопрос, что об этом информированы далеко не все заёмщики, поэтому зачастую банки пользуются этим и не упоминают о том, что часть денег за страховку можно вернуть.

Это происходит в случае, если банк продаёт полисы своих дочерних страховых компаний. В противном случае банку вообще безразлично — вернёт деньги клиент за страховку или нет, — говорит эксперт.

Он пояснил, что для страховых компаний возврат денег клиентам за незавершённую страховку — это недополученная прибыль, поэтому им выгодно, чтобы потребители не знали о возможности данной процедуры. Тем не менее, если клиент хочет вернуть деньги, ему их вернут.

Иван Капустянский напомнил, что есть много путей законного возврата части денег при досрочном погашении кредита. Помимо страховки можно делать также налоговый вычет. Например, допускается вычет каждый год на уплаченные проценты по ипотеке, в том числе за последний год.

В случае покупки жилья в ипотеку до 1 января 2014 года подоходный налог с расходов по уплате ипотечных процентов возвращается в полной мере без ограничений. Если же жильё было приобретено в ипотеку после 1 января 2014 года, то вычет по процентам ограничен суммой в размере трёх миллионов рублей (т.е.

вернуть с ипотечных процентов возможно максимум 390 тысяч рублей — 13% от трёх миллионов).

Также можно сделать налоговый вычет при покупке жилья. Вернуть можно 13% от стоимости жилья или земельного участка, но максимальная сумма на вычет не должна превышать двух миллионов рублей (т.е. вернуть можно максимум 2 млн руб.x13%=260 тыс. рублей).

Если сложить всю сумму, которую можно вернуть за счёт налоговых вычетов, а также за счёт возврата страховки, особенно если это было сделано в начале страхового периода, может получиться значительная сумма —более 600 тысяч рублей. Фактически это стоимость недорогой новой машины, — подытоживает Иван Капустянский.

Главный аналитик фирмы TeleTrade Марк Гойхман отметил, что очень часто договор со страховой компанией заключается банком — это договор присоединения.

По нему банк сам покупает у страховщика услугу финансовой защиты для большого числа своих заёмщиков и присоединяет к ней своих новых клиентов при выдаче кредита. В этом случае за возвратом страховки нужно обращаться с заявлением в банк.

Подать такое заявление нужно в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. На возврат денег отводится семь дней.

Эксперт добавил, что нужно знать и о норме, позволяющей вернуть страховой взнос целиком даже без погашения кредита, но только в течение “периода охлаждения” — 14 дней после получения займа. Но в этом случае банк вправе повысить процентную ставку. На это стоит сразу обратить внимание в договоре.

Как правило, из-за этого кредит со страховкой в целом получается выгоднее, чем без неё. Сумма страховки, например, составляет 1% от кредита в год.

А без неё процентная ставка по кредиту повысится, скажем, на 1,5% годовых.

И даже если повышение одинаково, то предпочтительнее бывает всё же взять страховку, поскольку сама по себе страховая защита — не лишнее дело при прочих равных условиях, — считает Марк Гойхман.

Как говорит старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Полина Гусятникова, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой суммы пропорционально оставшемуся количеству дней действия страхового договора.

Какая эта сумма — можно узнать в страховой компании, они рассчитают её по своим коэффициентам. Единой ставки у страховщиков не существует, поэтому они вольны устанавливать свои расценки и коэффициенты.

Все суммы должны быть указаны в договоре.

Оформить страховку можно сразу на весь срок действия кредита или возобновлять её ежегодно. Как рекомендует юрист, последний вариант удобнее для заёмщика. Во-первых, в этом случае он не привязан к конкретной страховой компании. Каждый год можно обновлять страховку в разных учреждениях, выбирая то, которое предлагает лучшие условия. Во-вторых, не придётся единовременно вносить крупную сумму.

Если заёмщик выбирает вариант с ежегодным продлением страховки, необходимо помнить, что, если она не будет возобновлена в срок, проценты по кредиту могут расти до тех пор, пока заёмщик не оформит новую страховку.

Чтобы обратиться в страховую за возвратом денег после досрочного погашения кредита, нужно взять в банке справку о том, что долг закрыт. Обычно такая справка оформляется до семи дней, но её могут выдать и в день обращения — всё зависит от банка.

Лучше уточнить в страховой компании, какие документы им нужны. Обычно это паспорт, договор страхования и справка из банка. После получения заявления страховая рассчитает сумму возврата и переведёт её по указанным реквизитам в течение 15–30 дней.

На практике сумма возврата по неиспользованным страховкам может оказаться меньше, чем предполагает потребитель. Это связано с тем, что при расчёте суммы возврата могут быть учтены расходы на ведение дела, комиссии и т.д.

Поделать с этим ничего нельзя, так как, выбирая страховую компанию и подписывая с ней договор, вы соглашаетесь с их тарифами (в том числе и на возврат), — рассказала юрист Полина Гусятникова.

Например, при оформлении кредита заёмщик оформил две страховки на год на общую сумму 12 тысяч рублей. Пользовался он кредитом шесть месяцев, а затем досрочно его погасил.

Страховая компания вернула ему сумму около четырёх тысяч рублей за обе страховки, хотя заёмщик рассчитывал на шесть тысяч рублей, рассуждая, что пользовался кредитом ровно полгода, значит, и вернуть ему должны половину суммы.

Далеко не все страховщики хотят расставаться с деньгами при досрочном расторжении страхового договора, поэтому идут на различные уловки. Самая распространённая — предлагают продукт с дорогим обслуживанием и страховку в подарок.

Разумеется, стоимость полиса заложена в цену обслуживания, но вернуть за неё деньги не получится, так как страховку вы формально получаете бесплатно. Либо продают не индивидуальный полис страхования, а коллективный.

Отказаться от него практически невозможно, хотя через суд можно сделать и это, отметила юрист Полина Гусятникова.

Источник: https://life.ru/p/1329987

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита
Особенности начисления процентов при аннуитетном графике и как вернуть часть денег после погашения кредита. Пример заявления на возврат процентов и Что делать если банк не вернул проценты.

Погасив кредит каждый человек вздохнет с облегчением. Про компенсацию процентов с налоговых вычетов известно многим, а вот про возможность возврата процентов при аннуитетном графике платежей нет.

Банки активно привлекают постоянных клиентов, предлагаю им оформить сумму больше предыдущей на личные цели. Причина банальна – при аннуитетном платеже, кредитор получает основной доход с клиента в первые 50% срока действия договора, поэтому через 6,12 или 18 месяцев обязательно позвонит менеджер и предложит оформить новый договор на выгодных условиях.

Рассмотрим особенности начисления процентов при аннуитетном графике и как вернуть часть денег после погашения кредита.

Аннуитетный график – особенности расчета и погашения

В банковской практике клиентам предлагают 3 вида графиков погашения:

  1. Аннуитетный – одинаковые платежи весь срок договора, кроме последнего, который может незначительно отличаться в большую или меньшую сторону;
  2. Дифференцированный – платежи каждый последующий месяц меньше предыдущего;
  3. Индивидуальный (плавающий) – по договоренности между клиентом и финансовой организацией. Например, сезонный для клиентов с побережья, когда основная сумма платежей приходится на весенне-летний период (май-сентябрь), а в остальное время допускается только оплата процентов.

Самый выгодный для банка график – аннуитетный, так как сумма платежа не уменьшается пропорционально размеру оставшейся суммы долга, которая в первые месяцы не погашается, так как 90% составляют проценты по кредиту.

При досрочном погашении можно вернуть проценты, которые банк уже получил, хотя фактически клиент в этот период деньгами не пользовался.

Причина высокого дохода — особенность формирования графика:

  • На общую сумму начисляются проценты за период кредитования, без учета уменьшения после внесения платежей.
  • К основному долгу прибавляют начисленные проценты.
  • Полученная сумма делится равными платежами на срок действия договора.

Схема аннуитетного графика

На схеме представлена структура графика платежей, где красным обозначены – проценты по кредиту, зеленым – основной долг, голубым – ежемесячный платеж.

Если примем за дату выдачи кредита левый верхний угол – видно, что первые платежи обеспечивают банку доход, так как не более 5% только направляется на погашение долга.

При досрочном погашении, когда ½ срока договора истекло, банк уже получит проценты, почти за весь период, так как списание происходит интенсивнее, чем тело займа.

Например, кредит оформлен на 2 года, а через 12 месяцев клиент вернул долг. Сумма по договору 170 000 руб. Согласно графика гашений год клиент платил в основном проценты, так как на момент погашения остаток составлял 149 000 руб., при ежемесячном платеже 7 000.

Простым расчетом получаем, что за год на счет внесли 84 000, из которых тела кредита только – 21 000.

Рассчитаем ориентировочно сумму процентов, без учета ежемесячного уменьшения (170 000 х 24%) х 2 = 40 800 х 2 = 81 600. Клиент заплатил 84 000 – 21 000 = 63 000, однако размер за год не должен превышать 40 800. Переплата 63 000 – 40 800 = 22 200, так как проценты получены за период, когда кредит был погашен.

Как вернуть проценты?

На основании ст. 809 ГК РФ заемщик должен оплачивать проценты с момента получения ссуды и до полного погашения.

Для полного погашения обратитесь в банк и узнайте точную сумму на определенную дату.

В день платежа:

  • Напишите заявлен на полное досрочное погашение;
  • Укажите сумму платежа.

Во многих банках предусмотрена автоматическая форма, которую из программы выгрузит и распечатаем менеджер. Клиенту останется только поставить подпись.

На следующий день после проведения операции получите в банке справку об отсутствии задолженности, чтобы при возникновении технических сбоях, ошибки специалиста или по другим причинам не пришло уведомление о наличии задолженности.

До того, как вернуть часть денег за кредит прочитайте пункты договора, которые содержат информацию о порядке начисления процентов. Иногда такие пункты отсутствуют в индивидуальных условиях и оферте, которую подписывает клиент. Дополнительно изучите общие условия договора на официальном сайте.

Если не разобрались в документах или не нашли пункт про запрет, а возврат процентов, ничего не мешает написать заявление и подождать официальный ответ.

Форма заявления предусмотрена в каждой кредитной организации, а при отказе сотрудников банка, напишите самостоятельно:

Пример заявления на возврат процентов

не имеет значения, главное — указать номер и дата предыдущего договора, дату досрочного погашения.

После получения ответа, узнав официальную позицию кредитора, станет ясно – будет указан пункт договора, в котором прописан запрет или деньги в течение 10 дней поступят на счет.

При отказе – еще раз проверьте договор, если трактование не однозначное, обратитесь к юристу за консультацией и узнать перспективы обращения в суд.

Банк не предоставил информацию и не вернул деньги

Для обращения в суд в исковом заявлении указывают сумму переплаты. Если бывший кредитор не предоставил сведения, обратитесь к эксперту, который рассчитает сумму процентов к возврату.

Составьте досудебную претензию и отправьте с уведомлением в банк. В течение 30 дней, согласно ФЗ №59-ФЗ от 02.05.2006 заявителю должны предоставить ответ.

В случае отсутствия ответа или отказа в возврате средств – обращайтесь в суд.

К исковому заявлению прикладывают:

  • копию кредитного договора;
  • справка об отсутствии задолженности;
  • при наличии копии платежных поручений или выписку с лицевого счета;
  • досудебную претензию с уведомлением о вручении;
  • ответ кредитора на досудебную претензию.

Срок рассмотрения документов и принятия решения судом не превышает 120 дней, в индивидуальных случаях может быть увеличен.

Заключение

Не всегда получится отстаивать права в досудебном порядке, но даже после слов представителя банка, что дело проиграете – обращайтесь с исковым заявлением!

В большинстве своем, если предусмотрена хоть одна возможность принять решение в пользу заемщика, суд удовлетворит иск, так как понимает, сколько норм нарушают банки, неправомерно обогащаясь, скрывая от клиентов их права.

Финансовая система нашей страны еще остается в далеких 90-х, когда клиентов держат за неграмотных людей, используя их потребности в заемных средствах как способ получения дохода от дополнительных, неправомерно навязанных, услуг.

Зная права, использование кредитных ресурсов сделаете выгодным и не переплатите лишнего за погашенный кредит, так как все, что навязывают клиентам, в последнюю очередь создано для защиты их интереса. Зная все нюансы сотрудничества с банками, только вы будете решать за чей счет банкет.

(Оцените, пожалуйста, мы очень старались!)
Загрузка…

Источник: https://FinFocus.today/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

02.12.2017

Кредит в банке — услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной — она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.

Аннуитетная схема выплат пользуется наибольшим спросом при кредитовании. Ее особенность заключается в условном разделении срока займа на две части. В 1-й выплачиваются «львиная» доля процентных начислений, а во 2-й — главная задолженность.

Если клиент справляется с обязательствами раньше времени, он вправе просить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Дилемма в том, что многие не знают, как защитить права в борьбе с кредитором, что учесть при вычислении возвращаемой суммы, о чем говорит практика судебных разбирательств в вопросе возврата. Рассмотрим эти моменты подробно.

Что стоит знать при возврате процентов?

Кредитор должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.

Если банк не идет на возврат процентов при досрочном погашении кредита, клиент вправе действовать — обратиться в судебный орган или Роспотребнадзор. Для защиты интересов на руках должен быть договор, квитанция о выплате задолженности, справка о досрочном прекращении сотрудничества и заявление (копия) об отказе кредитора возвращать деньги.

Кредитные учреждения работают в правовом поле и придерживаются законов. Если заемщик погасил основной долг и проценты и обоснованно требует компенсации при досрочном погашении, банк пойдет навстречу и не будет рисковать репутацией. Как пример, в Сбербанке выплаты осуществляются легко и непринужденно.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

  1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
  2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
  3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
  4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как вернуть проценты при аннуитете?

При оформлении займа в соглашении между сторонами указывается тип выплаты задолженности — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер аннуитета идентичен для всех месяцев, а во 2-м выплаты имеют убывающий характер.

При аннутитетных платежах в случае досрочного погашения стоит запрашивать возврат переплаченных денег. В случае с дифференцированными выплатами переплата отсутствует, поэтому в возврате средств нет необходимости.

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

  1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
  2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
  3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
  4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
  5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Тонкости самостоятельного расчета

Рассмотрим, как выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Здесь применяется следующая формула:

P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где,

Sзайма — период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма — размер переплаты за период SзаймаSфакт — фактический период погашения займа (указывается в месяцах).

P — размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.

Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. — P, где Pфакт — фактический размер процентных выплат за период Sфакт.

Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка — 16%, а выплата произведена через пять месяцев.

Pзайма= 888 р.Sзайма = год.Sфакт. = пять месяцев.Pфакт. = 562 р.

P = 370 р.

Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.
Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

  1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
  2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
  3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
  4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
  5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

  • Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
  • Номер соглашения и день оформления.
  • Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
  • Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
  • Сведения о выплате займа.
  • Размер переплаченных процентов.
  • Указание выплатить определенную сумму.
  • Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
  • Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
  • Подпись и день оформления.

Нужна ли справка, подтверждающая погашение долга?

Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.

Запрет переплаты в договоре займа — реально ли?

Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются.

Если клиент кредитора — физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения. Он будет прав, ведь его действия основываются на Законе, защищающем права потребителей, а также ГК РФ.

Даже если деньги берутся для ИП, такой пункт договора также можно отменить.

Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.

Что говорит судебная практика?

Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд.

Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет. Так, в ГК РФ (статья 809) указано, что начисление процентов за неиспользуемый срок кредита не происходит.

В финансовом учреждении работают юристы, которые делают все необходимое для защиты интересов работодателя.

Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают.

Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган.

Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).

Автор статьи — эксперт «БанкНаш.ру» Петренко А.А.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.

Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку.

Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Скажу честно, что сейчас возврат процентов при досрочке маловероятен. Да, факт того, что мы сначала платим большие проценты не значит, что их можно вернуть. Так работает наше законодательство. Если бы все возвращали проценты, то банки бы развалились.

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%

Т.е. каждый месяц вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае
Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)

Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.
585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете возврата.

Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

А вот положительное решение суда по данному вопросу
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами.  По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные.  Приведу примеры решений суда.

Положительное решение.
Отрицательное решение.
Положительное решение ВТБ 24

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей

Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.

Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался.

После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге.

Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Источник: https://mobile-testing.ru/vozvrat_procentov_kredit/

Возврата части процентов по кредиту в банке — условия и сроки,

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Кредитные программы в любых банковских учреждениях предусматривают ежемесячную оплату процентов за пользование денежными средствами.

Некоторые банки предлагают клиентам платить за кредит не равными частями, а уменьшающимися пропорционально долгу. Но многие рассчитывают оплату по займу равными суммами. Такие платежи называют аннуитетом.

Что это такое? Можно ли вернуть проценты при такой оплате? Давайте разберемся подробнее.

Оформляя кредит, многие клиенты не задумываются о том, что при оплате аннуитетными платежами они переплачивают значительные суммы. Вот в этом и заключается особенность аннуитетных платежей. Они не уменьшаются пропорционально размеру долга.

Аннуитет – ежемесячный взнос по кредиту, который не изменяет своего размера на протяжении всего срока кредитования.

Стоит учесть, что клиент в начале оплаты по кредиту вносит определенный платеж. Он состоит из суммы, которая идет на погашения тела кредита, и суммы процентов.

Последняя по размеру будет превышать сумму оплаты кредитного тела. Если детально рассмотреть выписку по счету, можно увидеть, тело кредита в первые несколько месяцев практически не уменьшается.

Основная сумма платежа идет на уплаты именно процентов.

Поэтому заемщиков интересует, могут ли они при досрочном погашении кредита, который оплачивают аннуитетными платежами, вернуть излишне уплаченные проценты. Ведь он погашает долг с учетом платы процентов за те месяцы, в которые он уже не будет оплачивать кредит.

Аннуитетный платеж рассчитывают следующим образом:

  • изначально на общую сумму кредита начисляют проценты на весь период кредитования;
  • к сумме кредита прибавляют сумму начисленных процентов;
  • полученная сумма разделяется на равные части в зависимости от количества месяцев (срока действия кредита).

Исходя из этого расчета, заемщик оплачивает кредит каждый месяц.

Можно ли вернуть проценты?

Согласно законодательству РФ заемщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Такое правило указано в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13.09.2011 года.

В нем сказано, что заемщик оплачивает проценты по кредиты с момента его получения и до полного закрытия. При этом банк должен пересчитать сумму процентов при досрочном закрытии кредита. Это указано в п.1 ст. 809 ГК РФ.

Необходимо помнить, если кредит оплачивают на протяжении всего срока равными платежами, и при этом не планируют погашать досрочно, проценты по нему вернуть не получится.

Чтобы была возможность вернуть проценты, нужно правильно закрыть кредит.

Правила досрочного погашения кредита, который оплачивают аннуитетными платежами

Заемщик не может самостоятельно подсчитать сумму для полного закрытия кредита. Ему нужно обратиться в банк. Сотрудник проведет необходимые расчеты и сообщит клиенту точную сумму полного погашения кредита.

Затем клиент должен:

  1. Написать заявление на досрочное погашение.
  2. В нем указать дату и размер вносимого платежа.
  3. В указанный день оплатить кредит полностью.

Если платеж не будет оплачен в указанный день, на следующий рабочий день по нему уже доначислят проценты. В итоге сумма к закрытию кредита увеличится. Не стоит забывать, заемщик должен запросить в банке справку о том, что он досрочно погасил кредит.

Справка о закрытии кредита

На практике бывали случаи, когда заемщик полностью погасил кредит, а через несколько месяцев или даже лет ему банк выставляет претензию о неуплате каких-либо процентов или комиссии. Именно поэтому при закрытии любого кредита нужно взять справку о прекращении кредитных обязательств. Только так можно будет доказать, что заемщик оплатил займ в полном размере.

Документ содержит следующую информацию:

  • срок кредита;
  • сумма кредита;
  • сроки его погашения;
  • итоговая сумма к закрытию;
  • дата полного расчета и оплаты.

Также в справке будет указан номер кредитного договора (счета) и дата его закрытия.

Когда невозможно вернуть проценты

Перед тем, как обращаться в банк с претензией о возврате процентов, нужно внимательно прочитать условия кредитного договора. Многие банковские учреждения в этих документах предусматривают возврат излишне уплаченных процентов при досрочном закрытии кредита. А некоторые конкретно прописывают, что такой возможности у клиента нет.

В этом случае даже законодательство не может помочь заемщику. Он сам подписал такой договор.

Как показала практика, при судебном разбирательстве практически все решения принимают в пользу банка, поскольку заемщик самостоятельно согласился на такие условия.

Что предлагает банк

Приведем пример. Заемщик оформил кредит на год. На протяжении всего срока он должен погашать его равными частями (аннуитет). Он погасил основную сумму кредита за 6 месяцев. При этом он оплатил проценты за оставшиеся 6 месяцев, которые начислены на общую сумму долга.

В этом случае он должен обратиться в банк. Ему предложат выбрать один из вариантов:

  • уменьшить сумму кредита с сохранением срока кредитования;
  • сократить срок действия кредитного договора.

В последнем варианте сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Но срок кредита уменьшается.

К сожалению, не всегда банки идут на уступки клиентам. Они не пересматривают условия кредитного договора при частичном досрочном погашении. Также они отказывают заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов при полном досрочном закрытии кредита. В этих случаях клиенту нужно обращаться в суд с иском. Но предварительно отправить претензию в банковское отделение.

Процедура возврата процентов

Запросить возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении можно сразу после получения справки о прекращении кредитных обязательств. Клиент должен написать соответствующее заявление. В нем указать следующую информацию:

  • ФИО заемщика;
  • его паспортные данные;
  • контактную информацию;
  • номер и дату кредитного договора;
  • сумму кредиту, его срок;
  • процентную ставку и другие параметры, указанные в кредитном договоре (комиссии и прочее);
  • дату и сумму досрочного погашения кредита;
  • реквизиты для перечисления суммы процентов.

К заполненному заявлению необходимо приложить копии кредитного договора, справки о прекращении кредитных обязательств.

В каждом банковском учреждении предусмотрена специальная форма, которую заполняет клиент для возврата процентов по кредиту. В некоторых случаях сотрудник банка отказывает в выдаче такого заявления для заполнения. Аргументом является то, что учреждение не имеет права возвращать проценты. Это нарушение законодательства РФ.

Совет. Если банковский сотрудник не выдает специального бланка, можно написать заявление в произвольной форме, указав необходимую информацию.

Банк не вправе отказать заемщику в приеме и регистрации такого документы. Проценты перечисляют через несколько дней.

Что делать, если банк отказывается возвращать излишне оплаченные проценты

В этом случае нужно действовать решительно. Самостоятельно определить размер переплаты. Можно привлечь специалиста в этой области. Он выполнит следующие действия:

  • определит максимальный размер кредита (указан в договоре);
  • рассчитает фактическое время пользования кредитными средствами;
  • определит размер фактически оплаченных процентов.

Разница между суммой процентов, указанной в договоре, и суммой фактически уплаченных процентов и будет переплатой по кредиту.

Как только сумма определена, необходимо обратиться в банк с письменной претензией. В ней указать следующую информацию:

  • наименование банковского учреждения;
  • номер и срок кредитного договора;
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • номер справки о прекращении кредитных обязательств (и ее дату выдачи);
  • сумму излишне уплаченных процентов и ее расчет.

К претензии приложить копии платежных поручений или квитанций об оплате кредита.

Претензию составляют в двух экземплярах или с основного документа делают ксерокопию. Ее отдают сотруднику банка. Он проставляет на оригинале претензии дату ее принятия. В случае ведения журнала регистрации подобных документов, проставляет номер. Также можно отправить претензию по почте. В этом случае у клиента должен сохраниться чек почтового отправления с уведомлением о вручении.

В течение 30 дней банк должен ответить клиенту на его претензию. Либо он выплачивает проценты, либо отказывается проводить подобную операцию. Если клиенту отказали, он может обратиться в суд.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/mozhno-li-vernut-protsenty-po-kreditu-kak-eto-sdelat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.