Кабальные проценты

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Кабальные проценты

ИТАР-ТАСС/ Сергей Шлеюк

Кабальной по Гражданскому кодексу РФ может быть признана сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, которыми другая сторона воспользовалась. Отсутствие четких критериев приводит к неоднозначному толкованию и порой абсурдным искам.

Двойной просчет

Крайне невыгодной Высший арбитражный суд РФ (ВАС) считал более чем двукратное отличие цены от рыночной. В качестве примера приводится спор ИП, получившего заем под 100% годовых.

Такой договор он вынужден был подписать, так как нуждался в немедленном приобретении нового автомобиля (его автомобиль попал в ДТП, а любая задержка приводила к колоссальным убыткам и грозила банкротством). В суде заемщик де–факто обвинил кредитора в ростовщичестве: предоставляя ссуду, он знал о тяжелых обстоятельствах клиента и злоупотребил ими.

Обосновать процентную ставку кредитору не удалось. “Статус ИП не означает, что на него не распространяются гарантии защиты имущественных интересов, в том числе и при совершении сделок на крайне невыгодных условиях”, — констатировал ВАС.

Финансы и романсы

Вместе с тем юристы подчеркивают, что закон не предусматривает четких критериев. Поэтому на практике суды редко признают сделки кабальными. Так, ООО “Нерудас” и ООО “Теклагрупп” включили в контракт поставки песка неустойку в размере 1% в день (365% годовых) — более чем в 40 раз выше установленной ЦБ ключевой ставки.

Сославшись на свободу договоров, Арбитражный суд СПб и ЛО не счел условия сделки кабальными. Такие же решения были приняты по искам петербургских рекламных агентств против ГУП ГЦРР. Навязываемые Смольным договоры обязали операторов рынка уплачивать за каждый день задержки установки рекламных конструкций 10% от месячной арендной платы.

“Если истец считал данное условие невыгодным, он был вправе не участвовать в торгах”, — заключил арбитраж.

Не признал суд завышенной и неустойку в размере 100% стоимости контракта на постановку спектакля в Академическом театре комедии им. Н. П. Акимова. Равно как и штраф в 30 тыс. рублей, который независимо от наличия форс–мажорных обстоятельств Государственный музей истории Петербурга должен уплатить КГИОП за утрату экспоната обер–офицерской гауптвахты в Петропавловской крепости.

Юристы также убеждены, что главным критерием кабальной сделки является не столько невыгодность условий, сколько чрезвычайные обстоятельства, вынуждающие подписать спорный договор.

“Это может быть, например, необходимость срочной операции.

Необходимо также доказать, что кредитор знал о таких обстоятельствах и сознательно использовал их в своих интересах”, — говорит руководитель аналитического направления “Прайм Эдвайс” Татьяна Терещенко.

Английский пациент

В деле петербургских фирм “Орион” и “СтройАктив СПб” спор разгорелся вокруг кредита в евро, выданного ответчику кипрским банком под 13,25% годовых. Просрочка выплат увеличила ставку еще на 2%.

Оценивая кабальность таких условий, председателю Арбитражного суда СПб и ЛО Светлане Изотовой пришлось анализировать Всеанглийский сборник судебных решений и британский закон о просрочках, принятый еще в XIX веке.

Прецеденты подтверждают, что неустойка в 1% является слишком низкой, тогда как в 260% — носит уже карательный характер. Соразмерной ставкой за просрочку платежа английские судьи считают 8% годовых.

Ростовщики

Частный случай кабальных сделок — ссуды частным лицам порой под тысячи процентов годовых, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО) и кредитными кооперативами. Противодействовать им должна специальная норма закона о потребительском кредитовании: проценты по таким займам не могут более чем на треть превышать среднерыночные, рассчитанные ЦБ.

Но регулятор дифференцировал ставки в зависимости от вида кредиторов: при равных условиях (сроках, целях, обеспечении и др.) банки получили право выдавать кредиты максимум под 55% годовых, тогда как МФО — под 900% и более. Эти ограничения должны были вступить в силу с 1 января 2015 года, но из–за кризиса ЦБ на полгода приостановил и их действие.

Но норму ГК РФ о кабальных сделках никто не отменял, и эксперты сомневаются, что, рассматривая спор, суды будут ориентироваться на расчеты ЦБ.

“Определенный регулятором для разных кредиторов (банков, МФО, кооперативов и ломбардов) размер процентов является приблизительным ориентиром. И, если кредитор не сможет обосновать высокие проценты, кредитный договор даже в рамках рыночных ставок может быть признан кабальным”, — считает старший юрист Rightmark group Александра Петрова.

Действующее на сегодня законодательство не предусматривает четких критериев для определения кабальности сделки. Это позволяет судам исходить каждый раз из фактических обстоятельств дела.

Здесь будет иметь значение и статус участника — обычный гражданин это или предприниматель; уровень его благосостояния, а также средняя стоимость договоров такого вида в данном регионе и тому подобное.

Каждый раз суду предстоит определять, являются ли условия сделки крайне невыгодными для истца или просто невыгодными.

Алина Хамматова

юрист “S&K Вертикаль”

Главный критерий кабальности, на наш взгляд, — это вынужденность сделки.

Если молодой человек берет в микрофинансовой организации ссуду “до зарплаты” под 1000% годовых, чтобы купить себе новенький айфон, — это не кабальная сделка.

Другая ситуация — когда таксист в 10 раз завышает тариф на доставку в больницу нуждающегося в экстренной медицинской помощи . В этих случаях у человека просто нет выбора, он вынужден идти на выставленные требования.

Артем Жаворонков

управляющий партнер Dentons

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2015/06/25/Kabala_kabale_rozn/

Ростовщические проценты Как считать С чем сравнивать | Суворов

Кабальные проценты

В ГК РФ закреплена возможность снижения судом размера процентов по договору займа с физлицом. С1 июня 2018 года вступил в силу ФЗ РФ от 26.07.2017 № 212-ФЗ внесший в ГК РФ ряд поправок в том числе касающиеся  договора займа, кредитного договора, договора факторинга, аккредитива. Этим законом  в ГК ведено понятие «ростовщические проценты».

Что такое Ростовщические проценты

Проценты признаются ростовщическими исключительно в рамках заемных отношений, когда размер процентов за пользование займом превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты в два раза и более и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

  • Речь идет об особом субъектном составе, а именно о договорах, заключаемых между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
  • В такой ситуации суд может уменьшить проценты до размера обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Ростовщическим процент становится, если он в два раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника. Важно посчитать полную сумму выплат по долгу, именно эту ставку нужно взять за основу.

Можно выделить несколько критериев, от которых зависит полная стоимость кредита:

  1. срок финансирования;
  2. сумма финансирования;
  3. цель финансирования;
  4. наличие обеспечения.

Соответственно, при установлении размера обычно взимаемых процентов следует отталкиваться от среднерыночных значений полной стоимости займов (кредитов), сопоставимых как минимум по четырем вышеуказанным критериям.

Как определит данный проценты

В судебной практике сформировалось два подхода.

  1. Признание условия об установлении процентов недействительными и отказ в их взыскании. Возможность оспаривания несправедливого условия предусмотрена в п. 11 информационного письма Президиума ВАС от 10.12.2013 № 162. Суды признали сделку кабальной, основываясь на следующем:
    • установлен факт стечения тяжелых обстоятельств на стороне заемщика;
    • размер процентной ставки по спорному договору (100% годовых) в несколько раз превышает среднюю процентную ставку (30–40% годовых);
    • не представлено доказательств того, что чрезмерно высокая процентная ставка была предопределена особенностями конкретной сделки.
  2. Уменьшение размера процентов до справедливого. В одном из дел суд пришел к выводу о необходимости снижения процентной ставки в размере 84 процентов годовых в связи со следующим:
    • принцип свободы договора не является безграничным);
    • установление процентной ставки, которая в 10 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ, в от сутствие положений, компенсирующих обременительные условия для заемщика, является злоупотреблением правом.

По одному из дел  ВС пришел к выводу о необходимости снижения размера процентной ставки (547,5% годовых) также в связи с ограничением свободы договора и злоупотреблением правом. При этом ВС сослался и на ст. 423 ГК РФ, предусматривающую возмездность встречного обеспечения, указав, что встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон.

Складывающаяся судебная практика применения п. 5 ст. 809 ГК РФ позволяет выявить тенденцию к использованию судами среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа), устанавливаемых Банком России, хотя такой подход имеет ряд погрешностей.

Дело в том, что среднерыночные значения установлены не для заданных отношений «гражданин — гражданин» или «гражданин — юридическое лицо, не занимающееся потребительским финансированием». Кроме того, имеется неопределенность в вопросе о том, к среднерыночным значениям каких именно организаций следует обращаться (кредитных, микрофинансовых, ломбардов и пр.).

К тому же полная стоимость кредита (займа) хотя и сопоставима с размером процентной ставки, но не равнозначна ему.

Тем не менее, в отсутствие иных возможностей определения размера обычно взимаемых процентов маловероятно использование иного подхода.

С каким процентом сравнивать

Для того чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России.

Например, следующие:

  • http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf — информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа);
  • http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_base/ — показатели ставок межбанковского рынка;
  • http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_monthes/ — среднемесячные фактические ставки по кредитам, предоставленным московскими банками.

Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений.

Однако это не значит, что проценты по займу (кредиту) в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими.

Возможный спорный вопрос состоит в том, сможет ли суд еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости (п. 4 ст. 1, п. 5 ст. 10 ГК РФ) или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и не подлежат дополнительному снижению.

Суды больше не будут отказывать уменьшать подобные проценты, ссылаясь на принцип свободы договора, а будут руководствоваться ГК РФ.

Если гражданин столкнулся с подобной ситуацией, то у него есть право обратиться в суд, который может снизить проценты до стандартного для таких ситуаций уровня.

Что использовалось ранее

Определение несоразмерной ставки как двукратно превышающей «норму» уже используется. Такой подход закреплен в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81. Суды придерживаются этих разъяснений, хотя и считают, что определение носит рекомендательный характер.

Подпишитесь в соц сетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Ссылки по теме:

Апелляция на решение суда

Никто не застрахован от ошибок, отсутствия времени, отсутствия знаний, поэтому в статье 50 Конституции РФ закреплено, что физические и юридические лица имеет пр…

Предостережение

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 26.12.2008 №294-ФЗ “О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимат…

Имущество: движимое и недвижимое

Имуществом признаются материальные и нематериальные объекты, которые могут быть предметами владения, а зак годы жизни человека и деятельности предприятия их нак…

Источник: https://suvorov.legal/rostovshhicheskie-protsenty/

О применении ростовщических процентов

Кабальные проценты

Наш коллектив продолжает кропотливо заниматься изучением нового законодательства. И сегодня мы хотим Вас познакомить с новым термином, который появится в Гражданском кодексе РФ в июне 2018 года “ростовщические проценты”. 

С 1 июня 2018 года вступает в силу Федеральный закон от 26.07.2017 г. №212-ФЗ (далее – Закон №212-ФЗ), согласно которому в статью 809 Гражданского кодекса РФ будет добавлен новый пункт 5.

В соответствии с п. 5 ст.

809 ГК РФ (в редакции Закона №212-ФЗ) размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В связи с нововведением к нам в компанию начали поступать вопросы следующего содержания «Применяется ли пункт 5 статьи 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.

2017 N 212-ФЗ) к профессиональным кредиторам (МКК, МФК, КПК, ломбардам) при выдаче потребительских займов и при выдаче займов под залог недвижимости? Что понимается под термином «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» и «чрезмерно обременительными», «обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах»?». Поэтому мы решили опубликовать наши письменные консультации по данному вопросу. 

1. О применении пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) лицами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Пункт 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ, вступающего в силу с 1 июня 2018 г) не применяется к лицам, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (МКК, МФК). Данный вывод следует из проведенного нами анализа Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон №353-ФЗ). Так, согласно ст.3 и ст.4 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов признается систематическая (не менее четырёх раз в год) деятельность по предоставлению потребительских займов, осуществляемая кредитной организацией и некредитной финансовой организацией.  Исходя из системного анализа ст.ст.

2,3 и 4 Закона №353-ФЗ, следует, что лицами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (далее – «профессиональные кредиторы») являются банки, МФО (МКК, МФК), кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды.

За незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов установлена административная ответственность ст.14.56 КоАП РФ в виде административного штрафа на должностных лиц в размере до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц – до пятисот тысяч рублей.

Таким образом,  лицо, осуществляющее предоставление займов на систематической основе без статуса «профессионального кредитора», должно будет руководствоваться с 1 июня 2018 года при установлении размера процента за пользование займом п.5ст.809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ).

В свою очередь, «профессиональные кредиторы» обязаны руководствоваться при выборе процентной ставки среднерыночными значениями, которые устанавливает ЦБ РФ согласно пп.8-11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

2.О применении пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) при выдаче займов под залог недвижимости.

В п.5 ст.809 ГК РФ употребляется термин «потребительский  заем», нормативное определение которого содержится в Законе №353-ФЗ. Согласно п.2 ст.

1 Закона №353-ФЗ указанный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением займа, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

В связи с этим, возникает вопрос о «применимости» п.5 ст. 809 ГК РФ к договорам займа, обеспеченным ипотекой.

Ввиду спорного характера указанного толкования подпункта п. 5 ст. 809 ГК РФ мы направили запрос в ЦБ с  просьбой высказать официальную позицию Банка России по указанной проблеме.

ЦБ ответил, что если пункт 5 статьи 809 ГК РФ не распространяется на юридических лиц, осуществляющих деятельность по предоставлению потребительских займов под залог недвижимости.

3. Об определении терминов, употребляемых в пункте 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ).

Поправкой в статью 809 ГК РФ вводится совершенно новое понятие для российского законодательства «ростовщические проценты», под которыми понимаются «в два или более раза превышающие обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющиеся чрезмерно обременительными». Если займодавец устанавливает такой размер процентов, то судья на своё усмотрение может уменьшить его до размера процентов, «обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах». Таким образом, законодатель закрепляет лишь право суда уменьшать размер процентов, то есть суд по обстоятельствам каждого дела будет решать, применять данную норму или нет. Однако неизвестно, должны ли будут сами стороны доказывать соответствие или несоответствие размера процентов, или же суд будет руководствоваться официальными статистиками.

 В действующем гражданском законодательстве  многие нормы содержат оценочные категории, при использовании которых зачастую на практике возникают трудности, поскольку невозможно их истолковать однозначно.

Сейчас законодатель пошёл по аналогичному пути и предусмотрел такие расплывчатые формулировки, как  «обычно взимаемые в подобных случаях проценты», «обычно взимаемые при сравнительных обстоятельствах», «чрезмерно обременительные проценты».

На сегодняшний день остается неопределенным, какой размер процентов будет считаться «обычным», к чему он будет привязан: к ключевой ставке ЦБ, средней ставке по банковским кредитам или средней ставке по займам для МФО, КПК и ломбардам.

Конечно, в ГК РФ нельзя установить точное значение процента, поскольку рынок постоянно меняется, поэтому суд будет его определять индивидуально для каждого должника, исходя из состояния рынка  на момент разрешения спора. Однако, для устранения практических трудностей при применении данной нормы, необходимо постановление Пленума Верховного суда РФ, где будут разъяснены оценочные категории и дан порядок разрешения подобных споров.

На данный момент можно лишь провести аналогию с другими оценочными формулировками, используемыми в гражданском законодательстве. Так, статьей 333 ГК РФ закреплено за судом право уменьшить размер неустойки в случае её явной несоразмерности  последствиям нарушения обязательства.

Для этого суд может оценить обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства, например цену товаров, работ, услуг; сумму договора и т.п. («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв.

Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013). 

Источник: https://law115.ru/novosti/article_post/o-rostovshchicheskikh-protsentakh

Кредит «Ростовщик» – 80% годовых

Кабальные проценты

Иллюстрация: фрагмент картины К. Массейса «Меняла с женой»

Многие эксперты сходятся во мнении, что российскому рынку потребительского кредитования остро не хватает принятия важных законов: о потребительском кредитовании и о банкротстве физлиц. Однако не в меньшей мере ему не хватает судебной практики – с расторжением кабальных сделок между потребителями и банками или микрофинансовыми организациями.

Кабальным условиями или ростовщическим процентом для потребителя эксперты предлагают считать ставку выше 50% годовых у банков и 80% у микрофинансовых организаций. СТРАШНЫЙ СОН РЕГУЛЯТОРА За последние годы кредитный рынок сильно изменился, в основном эти изменения затронули банковские комиссии.

Вне закона оказались не только скрытые, но и открытые комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита, а также комиссии за его погашение. А вот с «честными» и с ростовщическими процентами все оказалось куда сложнее. Сначала регулятор в добровольно-принудительном порядке заставил банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту.

Потом эффективную ставку попытались сделать более доступной для понимания – переименовали в «полную стоимость кредита» (ПСК). Однако и четыре года спустя после нововведения заемщики на вопрос о том, что же это такое, могут получить от банка нетривиальный ответ.

«ПСК требует суммировать килограммы и метры для получения цифр, что в принципе неверно. Однако аналогичной цифры для кредитных карт не существует – и банки обязаны указывать совершенно не показательную ПСК». Далее подпись: с уважением, «ТКС-Банк».

Сейчас готовится законопроект, обязывающий раскрывать эффективную ставку («полную стоимость микрозайма») микрофинансовые организации. Средние ставки по кредитам физлицам у них в несколько раз выше, чем в банках (см. таблицу).

Что при этом заимодавцы начнут говорить клиентам, представителям регуляторов, наверное, не снилось даже в страшном сне – настолько состояние рынка микрозаймов далеко от идеала. Ко второму кварталу количество микрофинансовых организаций уже на 40% превысило число банков: 1369 организаций.

По данным микрофинансовых партнерств НАУМИР и НП «МиР», объем легального рынка, включая кредитные кооперативы, – 35–37 млрд рублей, из них на микрофинансовые организации приходится 20 млрд руб. (нелегальный рынок, по оценке главы «Центра микрофинансирования» Павла Сигала, втрое больше). Половина объема – это займы физлицам, в том числе 3 млрд руб. – так называемые займы до зарплаты (

pay-day loans

). Средние ставки по потребительским займам в полтора раза выше среднего уровня банковских ставок для физлиц: 45% годовых, по займам до зарплаты – сотни процентов годовых.

ОСТОРОЖНО: РОСТОВЩИКИ! Ряд экспертов считают, что не стоит уповать на рынок и конкуренцию, которые все расставят по своим местам, а также на растущую финансовую грамотность потребителей.

По их мнению, следует прямо ограничить кредитование под грабительские проценты, либо ввести понятие ростовщического процента, и некоторое понимание, сколько это в процентах годовых, уже есть.

В пример обычно приводятся две модели: германскую, которая запрещает кредитование по ставке, в несколько раз выше базовой ставки Центробанка, и итальянскую, которая лишь обязывает информировать о ростовщическом проценте заемщика (как курильщиков информируют о вреде курения). Жесткой германской модели придерживается глава «Почты России» Александр Киселев.

В феврале, после скандала с выдачей кредитов «Мини-Займ Экспресс» он написал письмо депутатам Госдумы, в котором предложил ограничить максимальную ставку и запретить выдавать микрофинансовым организациям кредиты через почту, если ставка превышает 10 размеров ставки рефинансирования ЦБ (то есть 80% годовых).

Депутаты посоветовали Киселеву разбираться с партнерами самостоятельно. На минувшей неделе Киселев подтвердил, что ставки по кредитам, которые через отделения почты выдают ее партнеры, скоро не будет превышать 80%. Такая ставка ограничила бы выдачу не только займов, но и кредитов некоторыми банками.

Итальянская модель нравится замруководителю ФАС Андрею Кашеварову, соответствующие предложения отправлены в Минфин. В Италии ростовщический процент определяется как кратное превышение среднего уровня ставок по кредитам, который рассчитывает департамент министерства финансов.

В России такие данные сейчас рассчитывает ЦБ: по данным на январь, банки кредитовали физлиц на срок 3–12 месяцев в среднем под 31,9–27,6% годовых. НУМИР предлагает считать ростовщической ставку на 20 процентных пунктов выше среднего уровня, рассчитанного Минфином отдельно для банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

Рассчитывать средний уровень кредитных ставок на ежеквартальной основе Минфину недавно поручил избранный президент Владимир Путин. «Мы с вами понимаем, что происходит: вдуют банки определенные условия, а потом не избавиться от них просто. Это что? Рынок такой, что ль у нас?», – недоумевал он на недавней коллегии Минфина.

КАБАЛА НЕЗАКОННА Ограничения процентной ставки предлагали также разработчики поправок к Гражданскому Кодексу. В статье 179, регулирующей кабальные сделки, предполагалось считать кабалой процентную ставку с двукратным превышением среднего уровня. В окончательном варианте, внесенном президентом в феврале, этого ограничения нет.

Но есть важное уточнение: правила о кабальных сделках, которые могут быть расторгнуты по иску потерпевшего, применяются к сделкам, совершенным гражданином на крайне невыгодных условиях вследствие неопытности в делах, легкомыслия или слабоволия.

Сейчас ГК считает сделку кабальной, если человек был вынужден ее совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась. Однако на самом деле судиться по этой статье ГК потребителям мешает не наличие или отсутствие тяжелых обстоятельств при заключении договора.

Причина скорее в том, что под грабительские проценты выдаются небольшие суммы, а их получатели – в основном неграмотные в финансовом отношении люди. Тем не менее, несколько десятков судебных решений, частично или полностью вынесенных в пользу потребителей, уже есть – в судах Ульяновской области. В частности, спорными оказались договоры займа потребителей с ООО «Магазин Малого Кредитования» и ООО «Центр микрофинансирования г. Ульяновск». В одном из случаев судьи посчитали кабальной ставку в 2% в день или (732% годовых), в другом – 8% за каждый месяц пользования денежными средствами (96 % годовых). «Совершенно очевидно, что данные условия являются кабальными, поскольку размер указанных процентов является завышенным, не соответствующим темпам инфляции, и обычному для таких сделок банковскому доходу. Размер процентов по договору значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа», – говорится в решении судьи, снизившего ставку с 8% в месяц до ставки рефинансирования ЦБ 8% в год. В ряде судебных решений также указывается, что

при таких ставках истец не должен доказывать очевидный факт, что сделка заключена на крайне невыгодных условиях: суд уже признал это.

При этом заемщики, как правило, брали деньги на неотложные нужды, и судьи считали это достаточным для того, чтобы признать заем взятым вследствие «стечения тяжелых обстоятельств».

Не исключено, что распространение практики положительных судебных решений, вынесенных в пользу потребителей по 179 статье Гражданского кодекса, будет иметь для рынка более серьезные последствия, чем принятие закона о раскрытии полной стоимости микрозайма или закона о потребительском кредите. Рынок действительно в состоянии расставить все по своим местам, и грабительские ставки могут постепенно войти в приемлемые рамки. Не потому, что заемщики прекратят брать займы и кредиты на кабальных условиях (на это пусть надеются идеалисты), а потому что кредиторы и заимодавцы будут знать – взыскать проценты по таким договорам им не удастся.

Самые дорогие банковские кредиты*

БанкСумма, руб.Срок, мес.Годовая ставкаПримечание
«АлтайЭнергоБанк»10 00012 88,40% «Мгновенные деньги», ставки по программе восстановления кредитной истории
«Банк24.ру»10 00012 83,12%** «Кредит за час»
«Пойдем!»1000–10 0001 240% (20% в мес.) Кредит «До зарплаты»
УБРР5000–150 00001.06.36 35–80% Кредит «Минутное дело»

* экспресс-кредиты по 1–2 документам, без страхования ** полная стоимость кредита

Источник: данные банков

Стоимость микрозаймов для физлиц*
минимальная сумма на максимальный срок

Микрофинансовая организацияСумма займа, руб.Сумма к возвратуСрокСтавка, % в деньГодовая ставка**
«Регион займ»3000426021 день2,00%730%
«Домашние деньги»10 00020 80052 нед.0,30%108%
«Микро капитал Руссия»10 00012 06012 мес.0,06%21%***
«Народня Казна»700018 76824 нед.1,00%365%
«МигКредит»5000780024 нед.0,33%122%
«Мини-Займ Экспресс»3000499930 дней2,20%811%
«Финансовый центр ЛВ»5000650020 дней1,50%548%
«Центрозайм («Деньги до зарплаты»)”10 00011 40014 дней1,00%365%
«Доступный кредит»1 000 000/ $50 000 до 32 мес.до 29,7%****
«Саммит»1000142021 день2,00%730%

* десятка микрофинансовых организаций Москвы, которые первыми получили госрегистрацию ** при условии выплаты суммы к возврату в конце года *** по трем документам, включая НДФЛ **** под залог недвижимости с учетом разовой комиссии, не включая обязательную страховку

Источник: данные микрофинансовых организаций

Источник: https://republic.ru/posts/22509

������������������ ������ ����������������, ���������� �������������� ���� ���������� – ��������������������������

Кабальные проценты

��������������, �������������� �������������� �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� ��������, ��������������������, ���������� ������������������ ���������� ������������ ������������������, �������������� �������� ������ �� ���������� ������������������������ �� ���������������������������� ������������ ������������.

������������������������ ���������� ���������� ������������������ ������������������ �������� ���������� ���������������������� ���������� ������ ��������������.

���� �������������������� ��������������, �������������� ������������������ ���������� �������������� ���� �������������� ����������������, ������ ��������������, ������������ ���������������� ��������������, �� ������ ���������������� ������������ �� ������ �������������������� �������������������� ������ ������, �������� ��������, – �� ������������������������������ ������������������������, ������������ ���� ��������������������������. �� ������ ������������������ – �� ������������������ ������ �� ������ ������������ ���������� ���������� ������������, ���� ������ ���������� ������������ – ������������.

���� ������������������ �������������� ���������� �������������� ���������������� ������������, ������ ������ ���������������� �������������� ���������������� �������� �������������� ������������, ���� �� �������������� ���� ���������� �������������������������� ����������, ���������� ���������� ������ ��������������������.

�� �������� ���� ���������������� – ���������� �� ��������, ������ ���������������� ���������� ���������������� ������������, �� ���������� ���������� ���������������� ����������������, ���� ���������������� �������� ������������������������, ������������ �������������������� ������������ �� �������� �������� ����������������.

�� ���������� ���������������� �� �������������������� ���� �������� ���������� ���� �������������������� �������� �� ���� ������������, ������ ���������� ��������������, ������, ����������������, 1 �������������� �� ��������, ���������� ������������������������������ ������ �������������������������������� ������������������ ������������������.

������ ����������, ������������, ������������ �������������������������������� ������������������, ������������ ���� ���������� �� 500 ������������������ �������������� ���������������� �������������������������������� ������������ ���� �������������� ������������������ �� ���������������� �� �������������������������������� �������������������� ������������������.

�������� ������������ ���������� �������������������� �� ���������������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� �������� �������������������� �������� (N 83-����16-2).

�� ������ ���������������� �� ��������, ������ ������������ �������������� �������� �� ������������ ������������������ �������� �� 1 ������ ������������. ���������� �������� �������������������������� ������ 1,5 ���������������� �� ��������.

������������������ ���������� ������ ������������ ���������������������� ���������������� ������������ ���������������� ������������������ 1,1 ������ ������������. �������������� ���������������� ������ ����������������������������.

�� �������������������� ������������������������ ���� ����������, �� ������������������ ������������������ �� ������.

�������������� ���������������� �������� ������������ ������������ ���� �������������� ������������������. ���� ���������� �������� ���������� ���� �������������������� ��������, ���� ������ ���� ���������������������� �� ���������� �������������� �� �������������� �������������� ���������� ����������������.

������ ������������������ ���������������������� �������� �������������������� �������� – “�������������� �������������� ����������������, ������������������������ �� ������������ 421 ������������������������ �������������� ����, ���� ���������������� ������������������������.

������������������ �� ������������������ ������������������������������ ������������������ ������������������ ���������������������� ����������������������������, ���� ���� ������������������ ������������ �������������������� �� ���������������������������� �������������� ����������������, – ���������������� ����������.

– �������������� ���������������� ���� ���������� �������������������������� �������������� ������������������������ �� ���� ���������� �������� �������� �������������������������������� ������ ����������������.

���������� ��������������, ������������������ ���������������������������� ���� ���������� �������� ���������������� ���� ���������������������������� �������������������� ����������������, �������������� �������������� �������������� ������������������������������ ������ �������������������������������� ������������������”.

��������������������, ������������������ ������ ��������������, �������������� ���������������� �������� ������������������ ���������� ������������������������, ���������������������������� �������������������������� �������������������� ��������, ���������������� ���������� �������� �������������� – �������������������� ������. ���� ������������������ ���������������� ���������������� ���������� ���������������� ������������������������, �� ��������������, �� ������������������ ���������������������������� ������������������������������ ����������������������. ������������ �������� ���������� ���������� �� ������ �� ���������������������� �� ������, ������ �������� ���� ��������������������, ���� ������ ������������ ����������������������������, ���������������� ���������� ���������������� �������� ����������������������. �� ������.

�������� ������������ ����������������������, ���� ������������ �� ������������������ ������ ������������������ �������������� ���� ���������������� �������������� �� ������ �� ������������ ����������-���� ����������������������.

������, �������������� ������������ ���� ������������ ���������������������� ������������������������������ ���������������������� ���� ���������������� ���� 30 ������. ������������ �������������������� 605 ������������������ ��������������.

������ �������� ������������������������ ���������������������� ������������������������ ���� �������������� ������������ ������������ ���� ������������ ������ – 806 ������������������ ��������������.

�������������� “����”

�� ���������� �� ������������������������������ ������������������������ �������������� ����������������, ���������������������������� ������������ �������������������� ������������ ���������������������������� ���������������� ������������ ����������.

���� ������������ ���� ������������ �������������������� ������������������ ���������������� �� ������ ���� ����������, �������������� ������ ������������������ ������������ �������������������� ������������. �� ������������ ���� ���������������� ���������� ���������������� ���� ���������������������������� ������������, �� �������������������� ������������ ������������ ����������.

Источник: https://rg.ru/2016/06/07/verhovnyj-sud-obiasnil-kakoj-procent-po-zajmu-grabitelskij.html

Что такое кабальный кредит

Кабальные проценты

Кабальный кредит не считается приемлемой формой кредитования и предоставления финансовых услуг в целом.

Это разновидность мошенничества, которая проявляется в предоставлении клиенту услуги кредитования с прописанными в договоре невыгодными условиями.

В качестве примера кабального кредитования можно привести ситуацию, когда потенциальный потребитель финансовой услуги обращается в организацию, способную предоставить ему ссуду в виде кредита.

Нередко этот кредит потребительский. От заемщика просят предоставить пакет документов, заполнить анкету, заявку.

Затем эта заявка рассматривается и принимается решение о кредитовании. Чаще всего оно положительное.

Теперь заемщик должен выплачивать долг, но когда речь заходит за проценты, смысл услуги меняется. Нередко можно наблюдать процентную ставку в виде 80%.

Ее составляют дополнительные услуги, скрытые условия, наталкивающие заемщика на неизбежную выплату крупных сумм.

Можно ли бороться с кабальным кредитом?

Да, бороться можно. Обычно такую услугу предлагают небанковские организации.

И если имеет место обман, вполне реально подать заявление в правоохранительные органы и суд для признания условий недействительными и изменения порядка и суммы выплат по кредиту.

В некоторых странах кабальное кредитование преследуется законом, в других – за подобную деятельность проводятся разъяснительные работы, ну а где-то и вовсе кабального кредитования как такового не существует – дозволено все.

Проблему можно решить несколькими путями: через суд или с помощью вмешательства юриста, который предоставляет помощь по кредитам. Главное – доказать, что обман все-таки при заключении договора был.

Свидетельством этого в том числе окажется высокая процентная ставка, которая высчитывается путем подсчета всех платежей по кредиту и сумме погашения тела кредита.

Как не попасть в кредитную кабалу

Чтобы не попасться на утку мошенников, следует понимать, что кабальное кредитование охватывает такой перечень действий со стороны мошенников:

  • агрессивная продажа продукта. Здесь идет речь об активном убеждении клиента в том, что он не может взять кредит без покупки определенной услуги. Естественно, речь идет об обмане. Чтобы не попасться, нужно после озвучивания условий узнать, на самом ли деле вы должны купить указанную услугу. Например, страхование жилья при оформлении ипотеки является обязательным условием, но страхование жизни при взятии потребительского кредита – нет;
  • завуалированный обман клиента в виде неправдивых сроков и сумм погашения. На словах сотрудник организации убеждает о выгодных условиях, а в договоре указаны совсем другие условия. Чтобы не попасться, достаточно внимательно читать все пункты договора;
  • запутанные условия. Если в условиях сложно разобраться, не стоит грешить на собственную неграмотность. Возможно, договор составлен мошенниками. Для того, чтобы разобраться в его условиях, лучше обратиться к юристу (попросите копию договора и отправьтесь на консультацию – честная финансовая организация не откажет, а мошенник будет настаивать на оформлении сейчас);
  • использование неграмотности клиента. Для этого кредитные мошенники в договоре прописывают условия, которые включают большое количество непонятных терминов. В терминологии разбираться важно, но обычно и без ее использования обходится оформление;
  • скрытые комиссии. Если с клиента планируют взымать скрытые комиссии, они должны быть прописаны в договоре. Иногда пишут в виде процентов, а иногда находят более запутанные пути. Читайте внимательно договор, чтобы не попасться;
  • мелкий шрифт в договоре. Весь текст в договоре должен быть написан одинаковым шрифтом, причем не самым мелким. Если есть сноски, звездочки или нашелся какой-нибудь другой повод указать информацию в отдаленном от основного перечня условий месте, к этому стоит отнестись с опаской.

Кабальный кредит в России

Агрессивное кабальное кредитование в России несмотря на достаточно мягкое законодательство в этой сфере не проявляется.

Правда, многие банки предлагают ужесточенные условия для клиентов, что частично можно назвать кабальностью.

Так, кредитная карта в подарок – это услуга, которая предполагает уплату около 50, а то и 60% от взятой суммы.

Причем в ряде случаев платить приходится не от остатка долга, а от первоначальной суммы (общей суммы кредитного лимита).

Конечно, при задолженности в 10 000 рублей оплачивать процент со 100 000 рублей – это чистой воды кабальность.

Также товары в кредит – отдельная графа нашего обзора услуг, направленных на финансовый обман клиентов.

Покупая товар в магазине, где предлагает кредитование сотрудник банка или другой частной организации, можно наткнуться на условия, предполагающие процентную ставку выше 50%.

Источник: https://poluchenie-kreditov.ru/chto-takoe-kabalnyiy-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.